Irvuz

Виды вкладов. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада (депозита) – что это такое, образец, понятие, существенные условия, виды

Виды вкладов. Договор банковского вклада

Обычно порядок заключения договора вклада идентичен для всех случаев, хотя могут быть единичные исключения:

  • гражданин, являющийся лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, выбирает банк с подходящими условиями;
  • наносит визит в отделение выбранного банка с документом, удостоверяющим личность, и суммой денежных средств к размещению;
  • обращается к сотруднику банка, занимающегося принятием заявлений от граждан на открытие депозитов;
  • стороны обсуждают условия предстоящей сделки и ключевые аспекты;
  • вкладчик передает документы на проверку подлинности;
  • сотрудник в устной форме разъясняет вкладчику текст договора, его права и другие особенности сделки;
  • происходит заключение договора и подписание сторонами;
  • вкладчик вносит сумму средств, оговоренную в договоре, через кассу;
  • приходный кассовый ордер будет служить подтверждением о принятии средств банком.

Договор обычно состоит из следующих разделов:

  • “шапка” документа;
  • общие условия (предмет);
  • начисление и уплата процентов;
  • права и обязанности банка;
  • права вкладчика;
  • условия возврата;
  • прочие условия;
  • ответственность сторон;
  • реквизиты, адреса и подписи сторон.

Кратко об основных разделах и их сути:

Раздел Что включает в себя
Предмет Сумма вклада, срок размещения, предупреждение о недопустимости уступки прав требования и др.
Общие условия Порядок внесения денег, пополнение, расходные операции, кто может вносить и др.
Начисление и уплата процентов В каком порядке начисляется процентная ставка, доходность при досрочном аннулировании и др.
Права и обязанности банка Права и обязанности согласно закону и договору
Права вкладчика Права вкладчика согласно договору и закону
Условия возврата Когда и каким образом банк обязан вернуть клиенту всю сумму вложенных средств
Прочие условия О страховании, о взыскании средств со вклада по исполнительным документам, количество экземпляров договора и др.
Ответственность сторон Какие последствия наступают при нарушении законодательства или условий договора
Адреса и реквизиты Для банка – юридический адрес и реквизиты, для вкладчика – ФИО, паспортные данные и адрес регистрации

Ознакомиться с типовой формой договора вклада можно по данной ссылке.

Кто выступает сторонами

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Данный аспект регулируется ст. 842 ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

  • потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
  • потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
  • потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Судебная практика по договору

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

Зато относительно большой процент споров касательно:

  • наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
  • споры по исковой давности;
  • договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

  • при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
  • в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
  • при прекращении ведения деятельности банком.

В договоре могут быть дополнительно прописаны условия, при наступлении которых договор будет считаться расторгнутым.

Таковыми могут быть, к примеру, различные стихийные бедствия или техногенные катастрофы как локального, так и глобального масштаба.

В последнем случае договор автоматически считается расторгнутым, а выплату компенсации осуществляет АСВ.

Итак, соглашение о вкладе, пожалуй, наиважнейший документ, регулирующий взаимоотношения гражданина, вложившего деньги, и банка, принявшего средства к размещению.

В законе говорится, что такой договор должен быть в обязательном порядке заключен письменно. При несоблюдении данного условия сделка признается ничтожной.

Вклады Траст банка описываются тут.

Какие вклады предлагает Банк Москвы, узнайте в
этой статье.

Источник: http://finbox.ru/dogovor-bankovskogo-vklada/

Договор банковского вклада: проценты, виды и сроки

Виды вкладов. Договор банковского вклада

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата.

По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения.

При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов.

К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением.

Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям.

По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…».

По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/dogovor-bankovskogo-vklada/

Для чего нужно разбираться в видах договоров банковских вкладов, их особенности и подводные камни плюс полезные советы

Виды вкладов. Договор банковского вклада

Договор банковского вклада – документ, имеющий силу в судах c детально разъяснёнными правилами взаимоотношений между делающим вклад и банком, a также взаимообязательства: финучреждения – к клиенту, создающего вклад – к банку.

Подписание договора происходит добровольно. Но это не свидетельство того, что интересы подписавших его совпадают. Вклады относятся к пассивам, то есть деньгам, задействуемыми банком при проведении операций, приносящих ему доход.

Поэтому заинтересованность банка – вернуть вкладчику как можно меньшую часть получаемой прибыли, a заинтересованность вкладчика – максимальное вознаграждение за делегированное право использовать свои деньги.

Задача юристов банка – создать такой документ, в котором названные противоречия скрыты. Отсюда – желательность разбираться в видах вкладов и знать основные законы, охраняющие интересы доверяющих свои деньги банкам.

Часто банки прописывают пункт o праве положить деньги на депозит не сразу, a в обозначенный отрезок времени. Конечно, c одной стороны – это неоспоримое удобство для клиента.

Но, сталкиваясь c подобным пунктом, нужно сосредоточено вычитать договор, чтобы проверить, a нет ли пункта, дающего банку привилегию применить к вкладу условия, ставки, которые будут действенными на дату полного внесения денег на счет вклада.

Нужно быть уверенным, что в договоре банк обязуется следовать имеющим место на дату подписания договора договоренностям.

Правовое определение сущности договора банковского вклада

Каждый договор вклада должен корреспондировать с содержанием статьи 834 ГК. Её главное требование – отражение в документе обязанности банка вернуть доверившему финансовому учреждению деньги, причем речь идет не только о депозите. Закон обязывает банк к выплате также вознаграждения, размер которого определяет процентная ставка.

Прерогатива определять количественный размер вознаграждения отдана банкам. Этому посвящен первый пункт статьи 834 ГК, разъясняющий, что сутью договоров подобного типа является неоспариваемая обязанность банков вернуть деньги вклада совместно c суммой вознаграждения за использование по первому требованию.

Для каждого вида вкладов юристы банка разрабатывают конкретный вид договора. Изменить что-либо в таком договоре в своих интересах практически невозможно.

Второй пункт разъясняет, что договор банковского вклада –публичный договор, то есть устанавливающий обязанности заключивших его лиц обоюдно. Действуя в правом поле этой статьи банк не может:

  • отказывать обращающемуся в услуге, которую он выполняет по характеру своего Устава, то есть не может отказать в вкладе, если этот конкретный отказ не оговорен в Законах;
  • банк не может давать первенство какому-либо клиенту, условия договоров по депозитам одинаковы для всех (разрешается отойти от этой нормы в случае законодательно закреплённых льгот для определённой категории).

3-й пункт статьи объясняет, какие меры принимаются к банкам, уклоняющимся от заключения Договоров вкладов.

В пункте 4 статьи разъясняется, что компетентные организации обладают правом издания спецправил, носящих обязательный характер для договоров – например, типовые договора, инструкции, дополнительные положения и т.д.

Договор банковского вклада – основание открытия депозитного счета. Подписывая такой документ, банк отвечает перед Законом за создание условий, которые реализуют теоретическую возможность получения вкладчиком причитающихся ему денег.

Интересно отметить – тот же Закон не упоминает норму равноответственности сторон. Делающий вклад обязанностей перед банком не имеет, a обладает только правами, соотносимыми c обязательствами банка.

Общий пункт договоров

В любые договора вкладов обязательно должен включаться пункт – договорённость вернуть деньги делающему вклад. Банк при этом обеспечивает выполнимость решения вкладчика, когда востребовать вклад – по истечению договора или раньше. Выполнение подобной обязанности распространяется даже на срочные депозиты c указанной в договоре датой выплаты.

Основные виды договоров

Один из классификационных атрибутов договора – разновидность по времени исполнения и обеспечению вкладчику прав по изъятию денег c депозита во время исполнения договора. Соответственно выделяют:

  • договора o размещении денег на вкладе по востребованию;
  • договора o размещении денег на срочном депозите;
  • договора c пунктами условий возвращения отличны от аналогичных пунктов в договорах 2-х первых видов.

Параллельно существует дополнительная классификация:

  • договора c гражданами;
  • договора c юрлицами;
  • договора c апатридами (люди без гражданства).

Также производят разделение по такому признаку, как возможность пополнения депозита или отсутствия таковой.

Преимущество пополняемых договоров – вкладчику предоставляется шанс увеличивать объём вклада, a значит – возможность повысить свою прибыль за счет начисления процентов.

Банкам запрещается включать в договора срочных депозитов пункты c прописанной возможностью изменять проценты, a также условия. Если изучая договор обнаружите подобный пункт – это должно вызвать вопрос: «Если банк изначально предлагает незаконные условия, то насколько точно он будет выполнять все договорённости?”

Договора систематизируют и по типам денежных единиц вклада:

  • в деньгах страны;
  • в иностранной валюте.

Систематизацию договоров выполняют и по методам начисления процентов:

  • сложный процент (c капитализацией);
  • без капитализации.

Во втором случае банк не будет суммировать деньги за проценты c депозитными деньгами.

Договора банковских вкладов подпадают под общие правила Закона «О защите прав потребителя»:

  • обязательное возмещение морального вреда клиенту;
  • право на информацию;
  • освобождение от госпошлины;
  • об альтернативной подсудности

Специализированные договора

В границах понятий указанных выше трёх основных видов различают специализированные договора. Банки постоянно разрабатывают и предлагают видам специализированные депозитные программы, каждой из которых присущ свой вид договора.

Особый вид договоров – заключенные c банком не для себя. Это так называемые договора c участием 3-х лиц. Их суть – отказ вносящего деньги на депозит от прав на них, a также проценты по ним и передача получаемых в результате исполнения договора денег 3-му лицу. Банк же берет на себя гарантию сохранения и приумножение денег и когда время договора истечет – передачу всей суммы 3-му лицу.

Вступление договора в силу

Договор, a также все прописанное в нём считается соблюденным в случае документального подтверждения того, что вкладчик положил деньги на обозначенный в договоре счет. Как документ подтверждения выступает сберегательная книжка. Допускается применение сберегательного сертификата. Все более востребованными становятся банковские карты.

O договорах вкладов можно узнать из видеоролика.

Источник: https://www.vseprocredit.ru/dogovor-bankovskogo-vklada-623

ovdmitjb

Add comment