Irvuz

Принципы кредитования

Содержание

Понятие и функции кредита, принципы кредитования

Принципы кредитования

В научной и учебной литературе, а также в нормативных документах понятие кредита трактуется неоднозначно. Первый такой момент связан с соотношением понятий «заем» и «кредит».

Кредит (от лат. credit – букв.: он верит) – это заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом. Банковский кредит – основная форма современного кредита.

Заем – это одна из форм кредита, оформляемых в виде договора, соглашения между двумя договаривающимися сторонами: заимодавцем и заемщиком.

Согласно такому договору заемщик получает от заимодавца в собственность или в оперативное управление деньги либо товары, а через определенный срок обязан вернуть равную сумму денег или товары эквивалентной значимости и ценности. Договор займа, как правило, безвозмездный. Взимание процентов по нему допускается в предусмотренных законом случаях, например по заемным операциям кредитных учреждений, ломбардов.

Второй момент связан с соотношением понятий «кредит» и «ссуда». Ссуда – это имущество, вещи, передаваемые в безвозмездное пользование по договору ссуды.

В юридической литературе термин вопреки его точному смыслу часто используют как синоним займа, кредита. В ГК РФ и банковском законодательстве термин «ссуда» не применяется.

В тоже время он широко используется в документах Банка России и литературе.

Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. Это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе.

Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов.

Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них – у других.

Один из партнеров сделки (ссудодатель, кредитор) предоставляет другому (ссудополучателю, заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Кредитными отношениями являются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, кредитованием инвестиций и т.д. Объективной основой кредита является движение стоимости в сфере обмена. Кредит имеет денежную природу.

Ссудный фонд – макроэкономическое понятие. Формирование и использование ссудного фонда представляет собой движение ссудного капитала. Кредит – форма движения ссудного капитала.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и представляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

Функции кредита

Роль кредита выражена в его функциях:

– распределительная – между всеми хозяйствующими субъектами в зависимости от потребностей. Может быть распределение по территориальным и отраслевым признакам. Распределение ссудного фонда страны на возвратной основе;

– эмиссионная – кредит оказывает влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Способствует созданию кредитных средств обращения и замещение наличных денег;

– воспроизводственная – более быстрый процесс обновления техники, технологии, капитализация прибыли, концентрация производства;

– стимулирующая – кредит стимулирует формирование источников капитала для расширения производства на новой технической основе;

– контрольная – контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования.

Принципы кредитования

В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность, возвратность, платность, обеспеченность кредита, целевое использование.

Принцип срочности предполагает наличие в кредитных отношениях временного аспекта (между моментом выдачи и моментом погашения ссуды существует определенный промежуток времени, который фиксируется в кредитном договоре).

Принцип возвратности означает тот факт, что ссуда предоставляется заемщику на определенный срок и должна быть возвращена в банк по его истечению.

Платность кредитования. В основе данного принципа лежит основная цель – извлечение дохода. Заемщик должен оплатить право пользования кредитом. Платой за пользование является банковский процент.

Величина банковского процента зависит от: 1) ставки рефинансирования Банка России; 2) состояния межбанковского рынка услуг; 3) спроса и предложения на кредитные ресурсы; 4) размера и срока выдачи кредита; 5) стабильности денежного обращения в стране.

Принцип обеспечения возник как способ снижения кредитного риска. Является важным принципом гарантии возврата ссуды. Чтобы обеспечить возврат ссуд банки требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Этот принцип имеет очень большое значение для российской практики кредитования в современных условиях.

Принцип целевого использования вытекает из той роли, которую кредит играет в экономической жизни. Предоставляя кредит, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен в срок. Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде. Необходимо понимать, что банк не может кредитовать любого клиента.

Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Поэтому банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и т.д.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор – специальные кредитные организации, прежде всего, банки, кроме того, гаранты и государство. Заемщик – физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане.

В свою очередь объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта. Обеспечение должно быть полным и качественным.

Даже когда банк предоставляет кредит на доверии у него должна быть уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена. Обеспечение кредита – один из наиболее надежных способов снижения риска невозврата кредита.

Источник: http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/36-ponyatie-i-funktsii-bankovskogo-kredita-printsipy-kreditovaniya

Принципы кредитования в современной экономике

Принципы кредитования

Принципы кредитования представляют собой форму экономических отношений между собственником и получателем, сопровождающаяся передачей финансовых средств при условии их полного возврата в установленный срок.

Чаще всего условия кредитного возврата базируются на ссудном проценте. Кредитодателем может выступать банк или другая финансовая организация, в качестве продавца. Заёмщиком может быть любое совершеннолетнее лицо, имеющее постоянный доход.

Основные принципы кредитования:

  1. Возвратность займа, его срочность, и платежеспособность заёмщика. Возвратность займа – это обязанность, которая оговаривается с кредитором и заёмщиком в процессе подписания договора (кредитного соглашения).

    В случае несоблюдения правил и оговоренных условий договора должник может быть защищён кредитной страховкой, если её наличие упоминается в договоре.

  2. Договор — это документ, составляемый между кредитодателем и должником, в котором оговорены все условия и нюансы выдаваемого кредита, сроки его окончательного погашения и т.д.

    Банк на основе этого договора обязуется предоставлять деньги клиенту в том размере, который предусмотрен договором. После выдачи кредита клиент «превращается» в заёмщика (должника), который должен систематически возвращать одолженную сумму по частям.

  3. Срочность займа — это традиционная форма гарантии на возврат в установленное время.

    Для того, чтобы между кредитором и клиентом банка не возникало конфликтов в дальнейшем, сотрудник банка разрабатывает специальный график кредитного погашения с сопутствующими ему процентами. Разработка графика осуществляется исключительно исходя из возможностей клиента.

  4. Платежеспособность заёмщика – это своего рода гарантия на то, что все одолженные средства будут возвращены финансовой организации. Её доказательством является справка с запрашиваемого рабочего места, в которой указывается его ежемесячный доход. Размер максимального займа устанавливается на основе ежемесячного дохода.

  5. Кредитная обеспеченность — это сопутствующий принцип кредитования, но он всегда включён в договор. Самые распространённые его виды:
  • предметный залог (драгоценности, транспорт и т.д.);
  • посредническая гарантия платежеспособных лиц;
  • страховки при отсутствии возможности оплатить кредит.

Наряду с кредитной обеспеченностью существуют и другие второстепенные принципы кредитования – это кредитная платность и его целевое назначение. Если с платностью кредита всё предельно понятно (это обязанность заёмщика вносить плату на регулярной основе до момента полного погашения задолженности), то с целевым назначением у многих возникают затруднения.

Первое, что нужно помнить занимающему лицу — банк не выдаёт кредиты бесцельно. Назначение одолженной суммы должно быть аргументированным и желательно чем-то подтверждённым (например, документами). Самыми распространёнными целями являются: свадьба, покупка недвижимости или транспорта, срочное лечение или необходимость оплатить обучение.

Какой бывает кредит?!

  1. Экономические взаимоотношения между людьми имеют под собой историческую подоснову. Самым «древним» кредитом принято считать ростовщическую форму кредитования. Данная форма предусматривала выдачу займа под очень высокий процент. В давние времена процент ростовщического займа достигал отметки «100», а иногда мог превышать 200-300% годовых.

    Современные банки более лояльные в данном вопросе, и нынешние условия кредитования больше не являются такими заоблачными.

  2. Вторая форма кредитования – коммерческая. Она заключается в предоставлении материального товара покупателю с возможностью отсрочить оплату.

    Учитывая то, что немедленной оплаты за товар продавец не получает, его выгода заключается в процентах, которые покупатель обязан вернуть вместе с полной стоимостью приобретения.

  3. Третья форма – банковская.

    Она заключается в предоставлении ссуды заёмщику лицензированной финансовой организацией с условием обязательного возврата в установленный срок. Должниками в данном случае могут выступать не только физические лица, но и юридические. Из этого следует, что банк – это организация, которая продаёт денежные кредиты и трансформирует их во вклады.

    Банковская выгода от предоставляемых ссуд заключается в накоплении процентов. Процентная норма никогда не бывает фиксированной.

Размер процента имеет прямую зависимость от сопоставления спроса и с предлагаемым размером ссуды, которая определяется:

  • непосредственно банком (в зависимости от его статуса и производственного масштаба);
  • размером финансовых накоплений;
  • сезонными факторами;
  • динамикой инфляции;
  • регуляцией процентных ставок со стороны государства;
  • международными взаимоотношениями (например, рост и спад показателей в валютных соотношениях).

Особенности банковского кредита:

  1. Участвует в различных финансовых сделках;
  2. участвующими лицами может быть большое количество людей;
  3. ссуда предоставляется в форме денежных средств;
  4. условия кредита дифференцируются.

Что касается дифференциации, то она стала причиной появления новых форм займа: лизинга и факторинга.

Лизингом является договор между двумя сторонами об аренде транспорта или недвижимости.

Кредитодателем в данном случае выступает банк или любая другая кредитная организация, а получателем – предприятие, которое пользуется объектом займа (например, фирма по предоставлению такси-услуг).

То есть, иными словами, лизинг представляет собой совмещение аренды с кредитом, и погашается либо денежным возвратом, либо компенсационными материальными товарами.

Факторингом является посредничество учреждения, выдающего заём, при взыскании финансов с должников своего клиента (банка).

Иные виды кредита: государственный, международный, ломбардный и ипотечный.

  • Государственный вид является самым сложным в плане организации и понимания, так как он представляет собой заём финансов со стороны государства у населения, фирм или других стран с целью предотвращения экономических неурядиц на территории государства.
  • Международный заём характеризуется выдачей ссуды в коммерческой или банковской форме. Кредитором и заёмщиком являются два государства, либо государство и юридическое лицо.
  • Ипотечный кредит на сегодняшний день один из самых распространённых на территории СНГ. Он представляет собой кредит нефинансового характера: предоставление жилплощади (дачи, квартиры, дома и т.д.) под залог. Ипотечный кредит, как правило, рассчитывается на длительный срок (в среднем от 5 до 30 лет).
  • Ломбардный вид – самый краткосрочный заём под залог имущества, которое легко продать.

Кредит в современной экономике

Юридическая точка зрения гласит, что кредит сам по себе является правом распоряжаться со стороны заёмщика и правом обязывать – со стороны кредитодателя.

Те ресурсы, которые клиент банка получил на потребительские нужды, могут тратиться любым удобным ему способом.

Его главная задача – систематически выплачивать единоразовый платёж и вернуть всю стоимость кредита не позже установленного срока.

Роль выдачи кредита в современной экономике немаловажна, так как в век капитализма она обуславливается круговоротом финансов в производственных сферах. Существует несколько главных кредитных источников:

  • деньги, которые восстанавливают растраченный бюджет;
  • результат финансового оборота в процессе покупки и продажи топливных материалов, сырья и т.д.;
  • динамика средств в бюджетных системах;
  • доходы населения с сопутствующим им налогооблажением.

Какие существуют кредитные формы?!

Характер стоимости кредита принято делить на три формы:

  1. Товарная. Данная кредитная форма самая «древняя», существовала во времена, когда денег как таковых еще не существовало. Такая форма кредита предусматривает передачу товара взаймы с обязательным возвратом в установленный срок. Кредиторами в данной ситуации могли выступать лица, обладающие редкими объектами или предметами, на которые рос спрос. Современная интерпретация товарной кредитной формы – прокат и рассрочка, но сопровождаемые денежной выплатой.
  2. Денежная. Пожалуй, на сегодняшний день это традиционная кредитная форма. Из названия формы, очевидно, что главным предметом обмена являются деньги. Такая форма наиболее типична, так как финансы в современном мире – важный эквивалент при обмене услугами или товаром. Но у такой формы есть существенный нюанс: она зависит от экономического положения государства, инфляционных «скачек», уровня безработицы и т.п.
  3. Товарно-денежная. Такая форма кредита предусматривает товарный обмен с последующим денежным возвратом. Последняя кредитная форма широко распространена в экономически развитых странах.

    Какой кредит могут получать только физические лица

Потребительские кредиты классифицируются, как правило, по целевому назначению и кредитному виду. Заём, предоставляемый исключительно физическим лицам, делится на две категории:

  1. Кредиты, выдаваемые с целью покупки недвижимости, иными словами – ипотека. Данного рода кредит может выступать в роли «кредита по залог жилья» или займа, выдаваемого на улучшение жилищных условий (реконструкция здания, капитальный ремонт, достройка и т.д.)
  2. Финансы, выдаваемые с целью финансирования деятельности заёмщика (например, покупка авто, проведение отпуска и т.д.). Стоит учесть, что данная категория делится на две подкатегории:
  • заём в рассрочку;
  • заём с единоразовым погашением.

Рассрочкой, как правило, называют кредиты, которые погашаются несколькими платежами (зачастую ежемесячно). На практике такой вид кредита чаще всего используется при покупке дорогостоящих гаджетов, транспорта или бытовой техники.

Целевое назначение потребительского кредита может быть:

срочным (или экстренным). Срочным кредитом может быть заём, выданный на похороны или неотложное лечение человека за границей.

под залог ценных документов.

строительным (покупка недвижимости так же относится в данную категорию). Стоит учесть, что лица, проживающие в сёлах и деревнях, могут оформлять кредиты на обустройство и постройку помещений для скота и домашней птицы;
пользовательским. К данной категории относится покупка дорогостоящих вещей.

Субъектами кредитных сделок могут выступать:

  • потребительские кредиты, оформленные в банковских учреждениях;
  • займы, оформляемые торгорганизациями;
  • средства, одолженные заведениями небанковского типа (ломбард, прокатный пункт, ПФ и т.д.).

Рассрочные кредиты осуществляются в виде прямого или непрямого банковского займа. В процессе предоставления прямого кредита заключается специальный договор между кредитодателем и клиентом банка.

Косвенный кредит предусматривает вмешательство посредника в кредитные взаимоотношения обоих. Посредником может выступать предприятие, базирующееся на розничной торговле. В данной ситуации кредитный договор составляется между заёмщиком и фирмой, которая в дальнейшем оформляет кредит в финансовой организации.

Стоит отметить, что косвенный вид банковского кредитования очень выгоден банку, так как даёт ему больше гарантий на своевременное возвращение средств. Это очевидно, так как фирма, оформляющая кредит на своё имя, является юридическим лицом, а юридическое лицо в большинстве своём надёжно и платежеспособно.

Кредитоспособность предприятия: как определить?!

Кредитоспособность предприятия оценивается большим количеством показателей, в отличие от его платежеспособности и финустойчивости. При оценивании используются такие показатели:

  • балансовая структура;
  • финансовый оборот;
  • рентабельность.

Балансовая структура включает в себя:

  • сравнение ликвидных активов к долгов за короткий срок;
  • сравнение долгов с капиталом;
  • сравнение размера имеющегося бюджета со стоимостью активов.

Финансовый оборот представляется отношением дохода от реализации товара к основному бюджету или денежным запасам.

Рентабельность характеризуется итоговой оценкой кредитоспособности предприятия, так как её показатели определяются, исходя из последних денежных доходов фирмы. Одним из показателей может выступать рентабельность бюджета. Если кредитные проценты «не дотягивают» до рентабельного уровня, финансовое положение предприятия может значительно ухудшиться.

Банковская гарантия и её функции

Банковской гарантией оперируют банки и другие финансовые организации в том случае, если заёмщик сам попросил её предоставить. Функции банковской гарантии заключаются в:

  • финансовом обеспечении в случае неисполнения условий договора;
  • распределении денег (риска);
  • стимуляции. Наличие банковской гарантии обязывает принципала (должника) своевременно вернуть долг;
  • финансовой защите.

Банковская гарантия теряет свою силу в следующих случаях:

  • полный возврат денежной суммы со стороны задолжника;
  • гарантийный срок подошёл к концу;
  • отказ со стороны банка от гарантийных прав с последующим освобождением клиента от обязательств.

Заключение

История кредитного развития гласит, что помимо всех вышеперечисленных видов займов существуют так же беспроцентные кредиты. Ими могут быть как родственные займы, так международные – с целью помочь государству развить какую-либо область общественной деятельности. Но стоит помнить, что такой вид кредита, скорее, исключение, чем обычное явление.

Кредитование как экономическое явление представляет собой использование финансовой надбавки (процента), которую заёмщик обязуется своевременно уплатить за то, что он воспользовался кредитными средствами.

В качестве кредитора выступает как физическое, так и юридическое лицо, но при условии готовности брать на себя ответственность за предоставление средств в полном размере и исполнение условий кредитного договора.

С учетом разнообразия кредитования в современном мире, самой большой популярностью пользуется банковское, так как посредством банковского кредитования лицо может быстро решить все свои насущные вопросы и материальные проблемы.

Соблюдение изложенных принципов кредитования гарантирует выдачу кредита безопасным и выгодным способом для обеих сторон кредитного договора.



Источник: https://PanKredit.com/info/printsipy-kreditovaniya.html

Понятие и принципы банковского кредитования

Принципы кредитования

Банковское кредитование – это особый вид предпринимательской деятельности, которая базируется на следующих принципах:

  • во-первых, организация кредитного дела осуществляется в границах и на базе привлеченных банками ресурсов (депозитов клиентов и кредитов других банков);
  • во-вторых, кредитные взаимоотношения строятся на коммерческих принципах: банки стремятся наиболее дешево приобрести ресурсы и подороже их продать (процентная политика банков);
  • в-третьих, кредитные взаимоотношения носят рыночный характер, то есть строятся сугубо на партнерских основах. Все вопросы решаются банком и заемщиком на договорной основе;
  • в-четвертых, с целью поддержки устойчивости банковской системы в целом и финансового состояния отдельно взятого банка их деятельность регулируется Национальным банком Украины при помощи экономических нормативов и показателей.

Объективность существования кредита вызвана необходимостью:

  • преодоления противоречия между платным формированием денежных резервов, которые оседают в процессе кругооборота средств на соответствующих счетах юридических, физических лиц, бюджета и полным их использованиям для потребностей воспроизводства;
  • обеспечения непрерывности процесса кругооборота капитала предпринимателей разных отраслей;
  • организации функционирования оборотных средств и платежей, которые основаны на кредитном характере эмитирования дензнаков и безналичных средств;
  • коммерческой организации управления хозяйственными структурами.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

  • аккумуляция временно свободных денежных средств;
  • перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
  • создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
  • регулирование объема совокупного денежного оборота.

Принципы кредитования: срочность кредита

Данный принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране – свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX – начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования.

Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Принципы кредитования: платность кредита

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

  • перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
  • регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5-5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

  • цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема – снижается);
  • темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
  • эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
  • ситуации на международном кредитном рынке;
  • динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
  • динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
  • сезонности производства;
  • соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

Принципы кредитования: целевой характер кредита

Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Принципы кредитования: дифференцированный характер кредита

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

Принципы кредитования: возвратность кредита

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда».

Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика.

По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие «планово-убыточное частное предприятие».

Принципы кредитования: обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Источник: http://topknowledge.ru/bankop/1390-ponyatie-i-printsipy-bankovskogo-kreditovaniya.html

Основные принципы кредита – их виды, сущность, особенность

Принципы кредитования

В основе  любых кредитных отношений лежит методологическая основа принципов. Именно принципы кредита определяют банковскую сущность и схему формирования  продуктов. В этой статье  мы  расскажем  про основные принципы кредита,   их формирование  и функции.

Принципы кредита

Происхождение термина «кредит» до сих пор до конца не установлено. Одни люди склоняются к мысли о том, что данное слово является производным от латинского, означающего «он верит». Другие полагают, что оно произошло также от латинского слова «creditum», что означает «ссуда, долг». В современном представлении кредит — это процесс движения ссудных средств.

Также под этим термином понимают заем, который можно получить как в виде денежных средств, так и определённых товаров. Принципы кредита являются фундаментальными положениями, определяющими его сущность, функции, структуру и форму реализации отношений.

Понимание схемы и принципов кредитования позволяет потребителю разобраться в сущности данной банковской услуги.

Сущность кредита

Чтобы его понять, стоит рассмотреть такие стороны кредита, как функции и принципы. Также важно разобраться, как эти положения реализуются на практике. По своей сути кредит представляет собой определённый вид экономических отношений, в которых есть две стороны. Это кредитор и заёмщик.

Сущность кредита

Субъектами могут выступать как юридические, так и физические лица. Кредиторы — это те люди или организации, которые передают денежные средства во временное пользование под определённый процент. Заёмщики же, получая денежную сумму, обязуются возвратить её в срок, а также погасить проценты, которые устанавливаются договором.

Подробнее о субъектах

Сегодня кредиторами чаще всего являются банки и микрофинансовые организации. Безусловно, такие взаимоотношения могут возникать и между физическими лицами. Объектом, по поводу которого они вступают во взаимосвязь, выступают ценности в товарном или денежном виде. Именно они и передаются заёмщику с последующим возвратом.

Принципы банковского кредита

В качестве кредитных средств могут выступать не только денежные единицы, а и определённый товар. Важно, чтобы он не был скоропортящимся и имел определённую ценность.

Основные функции

Всего выделяют три функции кредитов:

  • эмиссионная (замещения);
  • распределительная;
  • контрольная.

На первое место ставят функцию замещения. На основе займа формируются платёжные средства, использование которых позволяет добиться экономии издержек при обращении денежных единиц. Эта функция возникла благодаря преобладанию безналичной формы расчётов между субъектам хозяйствования, а также ими и физическими лицами, не являющимися предпринимателями.

Функции

Когда человек предпочитает хранить деньги в банке, он вступает с этой организацией в кредитные отношения. Благодаря этому появляется возможность осуществления кредитных операций с использованием такой специфической формы, как банковские записи. Именно последние и стали более эффективными по сравнению с использованием наличных средств.

Особенности

Кредитные отношения возникают при определённых условиях. Первое заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны быть одинаковыми. Второе гласит, что эти лица должны быть самостоятельными субъектами, наделёнными всеми необходимыми правами и обязанностями.

Оформление договора

То есть недееспобное физическое лицо или компания-банкрот не могут получить кредит.

Для того чтобы получить банковский заем, заёмщик обязан предоставить пакет документов, который состоит из:

  • заявки на получение кредита;
  • оригиналов и копий документов, удостоверяющих личность (для физических лиц), или учредительных бумаг (для юридических лиц);
  • документы, подтверждающие наличие постоянного дохода у заёмщика;
  • при наличии обеспечения договора также — бумаги, которые подтверждают его наличие (например, договор купли-продажи квартиры или частного дома).

Принципы кредита

Кредитные отношения не развиваются обособленно. Этому способствуют определённые принципы. В их числе следует выделить:

Принципы кредитования

  • Возвратность. Этот принцип подразумевает, что заёмщик вернёт кредитору денежные средства после завершения пользования ими.
  • Срочность. Подразумевает, что деньги будут возвращены в срок, который зафиксирован в соответствующем договоре. Этот документ обязательно должен иметь письменную форму.
  • Платность. Пользование кредитными средствами осуществляется только на платной основе. Прибыль, которую получает заёмщик вследствие пользования займом, делится между ним и кредитором. Размеры процентных ставок всегда устанавливаются договором.

    Нецелевой кредит

  • Обеспеченность. Как правило, ссуды предоставляются под залог определённого имущества или финансовую гарантию. Это позволяет обеспечить должный уровень защиты интересов кредитора от того, что заёмщик во время вернёт взятые в займы средства. Если же этого не произойдёт, кредитор становится собственником залогового имущества.
  • Целевой характер. Кредиты, которые выдают банковские организации, как правило, являются целевыми. То есть вы можете получить заем на покупку недвижимого имущества, развитие бизнеса и т, д. Но, в то же время, существуют и потребительские займы. В таком случае банку не нужно предоставлять информацию о том, на что будут потрачены средства.

Безусловно, есть и другие принципы кредита. В их числе можно, например, выделить дифференцированный характер данных отношений. Он подразумевает, что кредитные организации используют различные подходы в зависимости от категории, к которой принадлежит заёмщик.

Кредитный договор как инструмент реализации принципов

Вне зависимости от того, где вы берёте заёмные средства (в банке, у микрофинансовой организации или частного лица), в обязательном порядке составляется договор. Именно этот документ выступает гарантией того, что обе стороны выполнят взятые на себя обязательства.

Кредитный договор

Кредитный договор представляет собой письменное соглашение между заёмщиком и кредитором. В нём обязательно устанавливаются такие аспекты:

  • размер займа, который предоставляется во временное пользование;
  • процентная ставка;
  • условия и сроки погашения кредита;
  • наличие или отсутствие залогового имущества, его характеристики;
  • гарантии платежеспособности заёмщика.

Как видно, именно в этих инструментах и реализуются описанные выше принципы кредитования.

Разновидности кредитов

Современный рынок банковских услуг изобилует количеством предложений.

Каждый может найти продукт, подходящий под его нужды. Наиболее популярными  вариантами являются:

  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • автокредиты;
  • ипотека.
 Потребительские кредитыКредитные картыАвтокредитыИпотечные кредиты
Размер От 15 тысяч до 3 миллионов рублей. От 10 до 700 тысяч рублей. От 1 до 5 миллионов рублей. От 100 тысяч до 15 миллионов рублей.

Сроки погашения От 5 до 20 лет в зависимости от размера займа и других условий До 3 лет До 5 лет От 15 до 30 лет
Преимущества Требуется небольшое количество документов, процедура проходит быстро, можно получить деньги наличными на руки.

Есть льготный период, а необходимость в предоставлении имущества в качестве обеспечения отсутствует. Процедура подачи заявки отличается простотой. Для оформления требуется минимальный пакет документов. Процентные ставки по кредиту являются невысокими. Сумма здесь значительно выше, если сравнивать с потребительским займом. Заявка рассматривается в сжатые сроки.

Благодаря данному инструменту можно получить существенную сумму на длительный срок под небольшой процент. Также некоторые банки предоставляют возможность привлекать созаёмшиков.
Недостатки Процентные ставки довольно высоки, а предельный размер кредита небольшой. Поскольку такие займы выдаются на небольшой срок, ежемесячный платёж довольно существенный.

Максимальный возраст заёмщика самый низкий.

Процентные ставки довольно высоки, а также штрафы за просрочку. Присутствует комиссия за снятие средств в банкомате. Также присутствует ежегодная плата за обслуживание карты. Для оформления требуется существенный пакет документов. Срок кредита небольшой, поэтому увеличивается сумма ежемесячных платежей.

Для того чтобы получить такой заем, требуется предоставить объёмный пакет документов. Заявки по таким кредитам обычно рассматриваются очень долго. Гарантией обеспечения всегда выступает недвижимость, которую вы собираетесь приобрести в ипотеку.

Таким образом, каждая из разновидностей банковского кредитования обладает как преимуществами, так и недостатками. Чтобы понять, какой тип вам подходит, следует определиться с целями, на которые вы собираетесь потратить заёмные средства. Изучая условия кредитования, обращайте внимание на размер процентных ставок, условия и сроки погашения, а также то, является ли заем целевым.

Особенности микрозаймов

Если вам нужна небольшая сумма денежных средств на малый срок, стоит обратить своё внимание на услуги микрофинансовых организаций. Стоит сразу заметить, что правом на выдачу кредитов обладают только те организации, которые получили лицензию в установленном законом порядке. Данной услугой могут воспользоваться люди, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия, а также не являются лицами старше 65 лет;
  • имеют постоянный доход.

Такой заем можно получить в онлайн-режиме.

Микрозаймы

Для этого достаточно зайти на сайт определённой микрофинансовой организации, заполнить заявку и дождаться, когда с вами свяжется представитель компании. После этого вам нужно будет предоставить скан-копии документов, удостоверяющих личность. Деньги поступят вам на карту в течение нескольких часов.

Выбирая между кредитами и микрозаймами, следует отталкиваться от того, какая сумма денежных средств вам нужна и на какой срок. Если нужно немного денег, чтобы просто дожить до зарплаты или совершить небольшую покупку, то стоит прибегнуть к микрокредитованию.

Если же существует необходимость в более существенной сумме, обратите внимание на целевые, а также потребительские банковские кредиты. Так можно получить большую сумму денежных средств на длительный срок.

Популярность услуг кредитования на сегодняшний день обусловлена многими факторами. В частности, заёмщиков привлекает простота процедуры оформления, которая свойственна, например, для кредитных карт и микрозаймов. Также при необходимости совершить крупную покупку и отсутствии для этого необходимой суммы денежных средств вы можете прибегнуть к услуге банковского кредитования.

. Принципы кредитования

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/principy-kredita.html

ovdmitjb

Add comment