Irvuz

Особенности долгосрочного кредитования

Долгосрочное кредитование

Особенности долгосрочного кредитования

.

Введение. 3

Глава 1. Теоретические основы кредитования. 5

1.1. Понятие долгосрочного кредитования. Виды. 5

1.2. Проблемы и перспективы долгосрочного кредитования. 12

Глава 2. Деятельность ЗАО «ВТБ-24» и работа с клиентами. 22

2.1. Организационная структура ЗАО «ВТБ-24». 22

2.2. Финансовые, кредитные, операционные риски. 55

2.3.  Анализ деятельности ЗАО «ВТБ-24» за 2010-2011 года. 59

Глава 3. Предложения и рекомендации по совершенствованию клиентоориентированной политики. 75

Заключение. 88

Введение

Инвестиционная деятельность отечественных предприятий в современных условиях является одним из основных факторов развития, и обеспечения стабильности национальной экономики. В стратегическом аспекте увеличение инвестиций и, прежде всего, инвестиций в основной капитал промышленности выступает ключевым звеном, определяющим возможности решения всего комплекса проблем развития экономики. 

В последние несколько лет инвестиционная ситуация в экономике улучшилась, но эти позитивные изменения не приняли характер устойчивой тенденции.

Ситуация с долгосрочным кредитованием в основной капитал промышленности по-прежнему характеризуется существенным кругом проблем институционального, отраслевого, регионального и ресурсного характера.

Значительный износ основных средств, технологическая отсталость производственного комплекса требуют капитальных вложений.

Одной из наиболее значимых проблем, противодействующих увеличению инвестиций в основной капитал промышленности, является недостаточное и не всегда эффективное использование таких заемных источников как долгосрочное банковское кредитование. Российская экономика объективно нуждается не только в краткосрочном, но и долгосрочном кредитовании.

Необходимость решения вопросов усиления инвестиционной составляющей в деятельности коммерческих банков диктуется еще рядом проблем, с которыми неизбежно столкнется российский банковский сектор в не столь отдаленном будущем:

  • непосредственный выход ряда российских предприятий на мировые рынки капиталов, минуя российские финансовые институты;
  • усиление конкуренции с небанковскими финансовыми институтами по мере стабилизации положения на рынке ценных бумаг;
  • конкуренция с зарубежными банками на российском финансовом рынке в случае осуществления ими значительных вложений в российскую экономику.

Все это подчеркивает необходимость разработки и осуществления комплекса мер, направленных на стабилизацию положения в банковском секторе и активизацию инвестиционных операций банков с целью противостояния жесткой конкуренции на рынке капиталов. 

Таким образом, актуальность проблем долгосрочного кредитования в России не вызывает сомнений. 

Целью работы является изучение теории и практики долгосрочного кредитования в России. 

Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи: 

– раскрыть понятия «кредит», «долгосрочное кредитование»; 

– проанализировать роль и функции долгосрочного кредита и в современной экономике; 

– выявить особенности долгосрочного кредитования в экономике России на современном этапе; 

– провести анализ основных проблем долгосрочного кредитования в РФ и наметить пути их решения. 

Объектом работы является деятельность коммерческих банков в системе долгосрочного кредитования в Российской Федерации. 

Предметом исследования являются экономические и организационные механизмы долгосрочного кредитования в российских коммерческих банках. 

Структура работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы. 

Глава 1. Теоретические основы кредитования

Вопрос о трактовке понятий «кредит», «ссуда», «заем» постоянно дискутируются в экономической литературе. 

В частности, под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обстоятельств. Банковский кредит как один из его видов представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банком ресурсов и их размещения на условиях возвратности, срочности и платности.

Данный процесс предполагает проведение коммерческим банком различного рода операций как по привлечению временно свободных средств от физических и юридических лиц, так и по их размещению.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты.

При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношений, прежде всего банковских работников. 

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. 

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. 

На поверхности экономических явлений кредит выступает как «временное «позаимствование» вещи или денежных средств».

При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.

Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа.

Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. 

Источник: http://freepapers.ru/75/dolgosrochnoe-kreditovanie/178954.1076431.list1.html

Долгосрочный кредит

Особенности долгосрочного кредитования

В России и некоторых странах СНГ долгосрочными кредитами принято называть ссуды, выдаваемые банками и другими кредитными организациями на срок от 5 лет и выше. В некоторых других странах, даже нет такого понятия, как среднесрочный кредит: есть только краткосрочный (до года включительно), и долгосрочный (более года).

Особенностью долгосрочного кредита является возможность оплачивать купленный в долг товар на протяжении длительного времени небольшими частями. Безусловно, размер покупки имеет значение.

Нет смысла кредитовать на 5 лет или более, скажем, велосипед или утюг. Для этого созданы микрокредиты, краткосрочные потребительские кредиты. В конце концов, можно просто накопить.

Размер долгосрочного кредита у банков разнится, но имеет достаточно высокий минимум.

В далеком прошлом, кредиты на длительный срок были доступны лишь между финансовыми организациями для «переливания» пассивов одного предприятия в активы другого. Ныне же, ссуды на большой срок стали доступны и населению, и бизнесу.

Самыми популярными из них, конечно являются:

  • ипотека (ссуда на приобретение недвижимости, обеспечением по которой выступает кредитуемый объект недвижимости, 5-15 лет; в случае 15-30 лет ставка по кредиту значительно повышается);
  • автокредит (займ на покупку автомобиля, выдаваемый на срок до 10 лет, залогом по которому приходится покупаемый автомобиль);
  • потребительский долгосрочный кредит (не целевой кредит, выдаваемый населению на различные покупки, услуги и др.);
  • земельный кредит (для покупки земли с последующей ее обработкой и получением прибыли);
  • долгосрочный кредит бизнесу (для пополнения активов, или для расширения производства стабильно работающего предприятия);
  • межбанковские кредиты (для пополнения активов, а также резервов банка);
  • международные кредиты (для укрепления экономики страны, пополнения резервов, или финансирования какой-то развивающейся отрасли).

Долгосрочные личные кредиты (ипотека, автокредит, потребительский) выдаются обеспеченным людям. Условия с годами улучшаются (несомненно, завися от финансового рынка), число ссуд постоянно растет.

Долгосрочные ссуды бизнесу часто выдаются на расширение производства, недвижимость; редко – на пополнение активов.

Требования у долгосрочных кредитов мало отличаются от других видов кредита:

  • возраст (22-50 лет обычно);
  • справки с места работы (о доходах, стаж и др.);
  • положительная или чистая кредитная история (в долгосрочных кредитах банки частенько отказывают клиентам с запятнанной репутацией);
  • гражданство и постоянная регистрация в том регионе, где есть отделение банка;
  • иные требования, связанные с видом кредита, зависящая от кредитора.

Долгосрочный кредит, в подавляющем большинстве случаев, относится к ссудам с обеспечением, ведь за весь срок кредитования «накапает» процентов на сумму, большую, нежели получаемый кредит.

Нередко, по согласованию, долгосрочный кредит оформляется как ролловерный, т.е. с плавающей процентной ставкой. Суть такого кредита проста – выдается ссуда, процентная ставка согласована. По истечению года, процентная ставка пересматривается, и может, как вырасти, так и снизиться, в зависимости от колебания рынка.

Для заемщика выгода ролловерной ссуды очевидна – отсутствие переплат (частенько, в случае с долгосрочным кредитом, кредиторы перестраховываются и добавляют один или несколько процентов, чтобы в случае негативного изменения рынка быть в плюсе). Кредитору тоже удобно – он будет получать стабильный доход, без сильных колебаний.

И он не окажется «в дураках» в случае роста спроса на кредиты.

В заключении, хотелось бы отметить, что долгосрочные кредиты только набирают темпы. Их количество, соотношение к населению страны увеличивается не по дням, а по часам. Люди все чаще приобретают недвижимость, автомобили и даже крупную бытовую технику и иные товары в кредит. Главным недостатком долгосрочного кредитования есть невыгодность.

Порой нужно заплатить кроме стоимости того же авто еще столько же. Главным достоинством, бесспорно, выступает возможность пользоваться «своим» транспортом, квартирой, техникой, мебелью, не копя много лет.

Точнее, почти всегда, необходимо накопить определенную сумму (10-50%), называемую первоначальным взносом, выступающую гарантом того, что дебитор не откажется от покупки и кредитору не придется реализовывать ее как б/у, теряя часть средств.

Источник: https://v-kredit.net/dolgosrochnyj-kredit

Долгосрочное банковское кредитование и его особенности

Особенности долгосрочного кредитования

Нестабильность экономики, отсутствие соответствующих законодательных актов, ресурсов для долгосрочного кредитования и огромные кредитные риски заставляют коммерческие банки в нашей стране использовать синдицированные кредиты, которые предоставляются заемщику, по крайней мере, двумя кредиторами, участвующими в данной сделке в определённых долях в рамках, как правило, единого кредитного соглашения.

1.2. Особенности долгосрочного банковского кредитования

Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).

Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.

При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование как собственного, так заемного капитала.

На практике используется и тот, и другой.

Корпорации пользуются долгосрочными кредитами, полученными от инвестиционных банков, государственные учреждения получают долгосрочные кредиты от сберегательных банков (в некоторых случаях – от пенсионных фондов и стразовых компаний).

У кредитного метода финансирования есть ряд преимуществ по сравнению с бюджетным. Это, прежде всего, возвратность средств. То есть фактически капитальные затраты окупаются и кредит возвращается клиентом в сроки, установленные договором по кредиту.

Расчет долгосрочного кредита осуществляется банком и подробно описывается в соответствующих документах. При оформлении долгосрочного кредита клиент заключает особый кредитный договор, в котором оговаривается ряд условий.

В частности, фиксируется объем выдаваемой суммы, регламентируются сроки и порядок использования кредита, устанавливаются процентные ставки по данному кредиту, регулируются обязанности и ответственность сторон.

В этом же договоре указывается, какие формы обеспечения обязательств предоставляются клиентом банка: либо залог имущества, либо какой-то вид поручительства, либо еще какой-нибудь другой способ. В договоре также прописываются все документы, предоставляемые банку для оформления кредита [10].

Банк устанавливает для различных клиентов различные сроки и периодичность выплат по долгосрочному кредиту. В расчет берутся такие факторы, как степень окупаемости затрат за счет прибыли заемщика, платежеспособность клиента банка, уровень риска, бухгалтерский баланс заемщика.

Поэтому заемщику, скорее всего, придется предоставить отчет о прибылях и убытках за последний год своей деятельности, а также определенные технико-экономические обоснования прибыльности своих проектов. Таким образом, банк заблаговременно обеспечивает свою безопасность.

Обычно при помощи долгосрочного кредита оплачиваются работы, требующие значительных затрат. Например, проектно-изыскательская деятельность и строительно-монтажная. Возврат средств после строительства осуществляется обычно после ввода их в эксплуатацию. При этом проценты за использование кредита начисляются с момента их предоставления (обычно сумма выплат и сроки указываются в договоре).

Итак, главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта. Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.

Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем [11].

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

  • инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;
  • риск приемлем, страхование надежно;
  • кредит хорошо обеспечен;
  • инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.

Таким образом, долгосрочное кредитование особенно важно для развития экономики, так как позволяет финансировать деловые операции, весьма ценные для хозяйственных взаимоотношений.

В долгосрочном кредитовании, как впрочем, и в любом виде банковского кредитования, есть свои плюсы и минусы. Отметим, что долгосрочное кредитование – очень «живучая» разновидность банковской помощи, способная вполне нормально функционировать даже в кризисных экономических условиях.

В то время, как краткосрочное кредитование обычно прекращается, как только ситуация на рынке ценных бумаг становится нестабильной.

Долгосрочные кредиты и займы очень выгодны, причем не столько предприятиям, сколько банкам. И это несмотря на то, что заемщик может возвращать его в течение тридцати или даже пятидесяти лет.

Секрет кроется в доходности такого вида кредитов, ведь рост суммы переплаты по кредиту прямо пропорционален сроку кредита. Например, если заемщик возьмет кредит на жилье на двадцать лет, то переплата превысит стоимость реально приобретенной недвижимости примерно в три раза!

Конечно, есть для банка и определенные риски, как например невозврат занятой суммы или же смерть заемщика, обесценивание залогового имущества и так далее. Но эти риски ничтожны по сравнению с прибылью, которую приносят в своей совокупности долгосрочные кредиты.

Со стороны заемщика долгосрочный кредит представляется не самым выгодным кредитом. Им следует пользоваться только в случае крайней необходимости, когда нужны большие средства. 
Выводы по главе 1

Итак, кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный.

Краткосрочный кредит до года.

Совокупность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промышленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи.

Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-материальных ценностей.

Долгосрочный кредит – кредит, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала.

Объектами долгосрочного кредитования обычно являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и строительству объектов социально-культурного назначения и т.д. Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.

Таким образом, долгосрочное кредитование особенно важно для развития экономики, так как позволяет финансировать деловые операции, весьма ценные для хозяйственных взаимоотношений.

2.1. Долгосрочное кредитование физических лиц в ОАО «Россельхозбанк»

Рассмотрим особенности кредитования физических лиц в ОАО «Россельхозбанк». Для этого для начала определим общие сведения и особенности работы банка.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России.

Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов*, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков.* Кредитный портфель банка на 1 июля 2011 года — 742,5 млрд. рублей [12].

Россельхозбанк обслуживает физических и юридических лиц, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане [12].

Россельхозбанк предлагает следующие кредитные продукты физическим лицам:

  • Садовод – специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам.
  • Газификация жилья на селе – специальное предложение для улучшения бытовых условий.
  • Инженерные коммуникации – кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон.
  • Потребительский кредит без обеспечения – на любые цели без залога и поручительства.
  • Потребительский – на любые другие неотложные нужды Россельхозбанк предлагает кредит «Потребительский».
  • Ипотечное жилищное кредитование – c помощью нашего ипотечного кредита можно купить комфортабельную квартиру в городе или построить загородный дом.
  • Автокредит – кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля российского либо иностранного производства.
  • Автокредит с государственной поддержкой – возможность оформить автокредит на покупку отечественных машин на льготных условиях благодаря государственной программе субсидирования.
  • На развитие личного подсобного хозяйства – по этой программе сельские жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить кредит под сниженную процентную ставку.
  • Пенсионный – специальные кредитные программы для людей пенсионного возраста.
  • Образовательный – специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет.
  • Надежный клиент – клиенты Россельхозбанка, успешно погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент» [13].

А теперь на примере Заключения Тверского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» по вопросу предоставления кредита на приобретение объекта недвижимости рассмотрим особенности долгосрочного кредитования физических лиц [18].

Информация об условиях предоставления кредита

Суммакредита(валюта кредита) Цель кредита Срок(мес.) Годоваяставка %
1 615 000,00 (один миллион шестьсот пятнадцать  тысяч) рублей На приобретение                                     двухкомнатной  квартиры 300 месяцев 13,5 %

Информация о Заемщике и/или Залогодателе

ЗАЕМЩИК СОЗАЕМЩИК
ФИО Губанов Евгений Геннадьевич Губанова Оксана Александровна
Паспортные данные серия 28 00 № 156329,выдан «02» декабря 2000г., Нелидовским ГОВД Тверской области, код подразделения 692-025 серия 28 97 № 022948, выдан «27» мая 1998 г.,   Нелидовским ГОВД Тверской области, код подразделения 692-025
Адрес по месту регистрации  Тверская область,г.Нелидово, ул. Нахимова, д.16, кв.15. Тверская область, гор. Нелидово,ул. Первомайская, д. 4, кв. 61
Возраст (дата, год рождения) 34 года, дата рождения- 02.06.1977 г.р.

Источник: http://yaneuch.ru/cat_75/dolgosrochnoe-bankovskoe-kreditovanie-i-ego/269572.2261089.page2.html

Особенности долгосрочного кредитования

Особенности долгосрочного кредитования

При классификации кредитов следует назвать несколько критериев. Один из них — продолжительность действия договора. Отметить следует краткосрочные и долгосрочные кредиты. Если рассмотреть более внимательно долгосрочные кредиты, можно выделить их характерные особенности, преимущества и недостатки.

Как оформляется долгосрочный кредит?

Технология оформления кредитного соглашения данного типа включает несколько основных этапов:

  1. подача заявки заемщиком и ее рассмотрение кредитором;
  2. встреча кредитора с потенциальным заемщиком;
  3. анализ возможностей заемщика относительно выполнения всех условий соглашения, то есть всех выплат в течение действия договора;
  4. подписание кредитного договора;
  5. исполнение всех условий соглашения.

Все перечисленные действия выполняются поэтапно.

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Получение денег в день обращения в банк

Подробнее

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Кредитный лимит может быть увеличен

Подробнее

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Подробнее

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Возможность объединения кредитов

Подробнее

Важно понимать, что долгосрочные кредиты — это риски для обеих сторон соглашения, то есть для банка и для заемщика. Банк желает минимизировать риски. Для этого выполняется тщательная проверка потенциальных заемщиков. Особенное внимание банк обращает на кредитную историю, которая должна быть положительной.

Очень часто банки выставляют условие, связанное с осуществлением первоначального взноса, который может составлять до 30% от общей суммы. Наличие поручителя — также важное условие при подписании договора.

Кроме этого, нередко банк может потребовать осуществить страхование.

Относительно такого важного условия долгосрочных кредитов как величина процентной ставки следует сказать, что она варьируется от 10% до 20%, и часто определяется банком индивидуально, в зависимости от оценки конкретного заемщика.

Плюсы и минусы

Перед тем как решиться на долгосрочное кредитование, важно оценить все преимущества и недостатки этого вида кредитов.

Относительно плюсов следует назвать такие моменты:

  • возможность погашения большой задолженности небольшими суммами — кредитная нагрузка снижается за счет длительного срока действия кредита;
  • нецелевой характер использования кредитных средств;
  • в случае кредитования организаций появляется возможность погашать задолженность за счет получения средств при использовании купленного в кредит оборудования.

В перечень недостатков следует включить:

  • продолжительный период действия договора, в течение которого необходимо постоянно погашать задолженность.
  • очень большая переплата. Иногда она равняется общей сумме задолженности.

Оценивая все плюсы и минусы, заемщик сможет принять правильное решение для себя.

Вас также может заинтересовать:

Онлайн-заявка на кредит

Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.

Что портит кредитную историю? Пять основных факторов

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита?

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Класснуть

Плюсануть

Источник: https://creditar.ru/credits/osobennosti-dolgosrochnogo-kreditovaniya

ovdmitjb

Add comment