Irvuz

Основы страхования

Содержание

Основы страхования это основные правила, которых придерживаются все страховщики

Основы страхования

  1. Категории страховки
  2. Необходимость страхования
  3. Основной элемент спокойствия
  4. Страховой интерес
  5. Функции страхования
  6. Обязательный участник страхования

Страхование как вид деятельности появилось не так давно, но само понятие страхования существует уже много лет. С первыми этапами формирования производства, владельцы оборудования стали задумываться о том, как сохранить свое имущество в целости и сохранности. Без сомнения, что охрана объектов не дает стопроцентной защиты от кражи, и тем более не имеет никакого отношения к поломкам и выходам оборудования из строя. Чтобы иметь средства на восстановление или покупку новых объектов предприниматели, как и все современное человечество, стали задумываться о страховке. Именно в этот момент стали зарождаться основы страхования, как добровольного так и обязательного.

Со времен становления христианства договора защиты от непредвиденных случаев существовали именно как гражданско-правовая сделка. Конечно, такой вид обязательного социального страхования был далек по всем возможным нормам и принципам от современного делопроизводства.

Даже при существовании СССР процесс социальной защищенности существенно отличался от нынешнего делопроизводства. Что до обязательного социального страхования, то, по мнению многих, условия образования фонда по выплатам наступления страховых случаев в то время, были даже лучше чем сейчас.

Категории страховки

Страхование в настоящее время имеет огромное множество тарифов и расценок. Еще больше страховых случаев просчитанных специалистами. Но без четкого разграничения каждого вида страхования, компании, предоставляющие свои услуги на этом рынке, не смогут полноценно существовать, и тем более ответственно обслуживать своих клиентов. Поэтому основные две категории разделяющие страховщиков это:

  • категории страхования любого имущества и все что с ним связано,
  • категории обязательного и добровольного социального страхования.

Во многих официальных источниках понятие социального страхования обобщено в следующие пункты:

  • любые виды страхования это, как правило, экономические отношения, существующие в двустороннем порядке, с одной стороны это страхователь с другой страховщик,
  • договор социального страхования это метод выполнения обязательств,
  • сфера страхования это целая наука, которая имеет свои методы и предметы исследования,
  • договора страхования, как и любые экономические отношения, имеют под собой денежную форму обеспечения,
  • процесс страхования отображает реальные отношения между предприятием или государством и населением.

Необходимость страхования

Чем же обусловлена необходимость обязательного социального страхования? Как правило, такая необходимость возникает благодаря различным непредвиденным и разрушительным факторам, которые преследуют абсолютно любого современного человека. Сюда можно отнести как причинение ущерба, какой либо собственности, так и нанесение вреда здоровью и даже смертельные случаи.

Произойти такие случаи могут как по причине неких действий самого человека, так и по независимым от него причинам, к примеру, различные погодные явления и катаклизмы.

Все эти природные факторы могут свести на нет усилия и достижения отдельного предприятия.

Чтобы сгладить или минимизировать затраты на восстановление или перенаправление предприятия в другое русло существуют специальные правовые нормы, которые и составляют основы гражданского социального страхования.

Основной элемент спокойствия

Но правовые основы страхования не могут самостоятельно выплатить причиненный ущерб, поэтому основной и неотъемлемой частью абсолютно любого обязательного социального страхования является материальный фонд.

Этот страховой фонд служит основной материальной защитой клиентов компании. Именно он помогает выплачивать необходимые компенсации и возмещения. К этому фонду относятся с повышенным вниманием со стороны всего расчетного отдела, так как именно он создает стабильность всей организации, а значит и спокойствие клиентов.

Основной материальный фон зависит от различных расчетов и подвержен влиянию многих факторов, поэтому постоянный его мониторинг это важнейшая задача. Чтобы правильно и своевременно реагировать на текущие изменения, необходимо, как минимум, знать основные факторы, влияющие на его состояние. К основным факторам относят:

  • текущее состояние государственной экономики,
  • варианты привлечения материальных средств,
  • соотношение форм собственности,
  • международная обстановка и индивидуальные особенности населения.

Излишне говорить о том, что чем больше потенциал общества, тем объемнее должен быть фонд социального страхования. Фонды обязательного социального страхования создаются за счет государственных резервов.

И имеют своим основным назначением – возмещение ущерба полученного в результате стихийных бедствий или же масштабных техногенных катастроф с множественными жертвами.

Резерв может выражаться как в денежных формах, так и натуральных.

Чаще используются фонды самострахования. Такие фонды обязательного или добровольного социального страхования так же создаются в денежной или натуральной форме, но назначение их немного другое.

Выполняя более мелкое предназначение, такие фонды служат для преодоления незначительных затруднений или легких аварий. Механизм самострахования позволяет более своевременно реагировать на нужды населения.

Получается, что страховщики в какой-то мере защищают сами себя, что позволяет работать без каких либо проблем.

Минус такой системы в том что, страховщику приходится изымать из своего денежного оборота значительные средства, чтобы обеспечить свою страховку.

Самым удачным в современном страховании может считаться стандартная форма обязательного или добровольного социального страхования. Такая форма обязательного страхования основывается на фондах, создающихся за счет большого количества участников обязательного страхования. Чем больше клиентов у компании, тем больше и стабильнее резервы.

Взносы при такой форме социального страхования уплачиваются каждым участником в отдельности. И возмещение ущерба производится исключительно с конкретным случаем, который описан в договоре. Такое страхование более востребовано, по причине перераспределения убытков среди всех членов обязательного страхования.

Страховой интерес

Основы личного страхования включают в себя такое понятие как страховой интерес. Это понятие говорит само за себя.

Любое физическое или юридическое лицо должно быть заинтересовано в заключении договора обязательного или добровольного социального страхования.

К тому же, клиент должен быть уверен в том, что при наступлении страхового случая финансовая помощь будет своевременной и достаточной.

В данном случае существует два понятия возмещения ущерба:

  • полное возмещение всех понесенных убытков, до состояния, в котором находилось оборудование или недвижимость на момент покупки
  • частичное возмещение, способное покрыть расходы на восстановление оборудования или недвижимости до оговоренного уровня.

Все это сделано для того чтобы иметь более индивидуальный подход к каждому клиенту. Так как страховой интерес это обоюдное понятие. Расчет всех рисков со стороны страховых компаний должен быть таким, чтобы договор обязательного социального страхования был интересен клиенту, но и давал заработок страхователю.

Функции страхования

Основы социального страхования включают в себя множество функций, без понимания которых понять сам процесс невозможно. Весь обзор функций не имеет однозначного списка, так как каждая компания возлагает на свои резервы и своих клиентов много индивидуальных интересов. Но есть в стране правовые нормы, которые регламентируют основные направления в страховой сфере.

Из всех основных функций обязательного страхования можно выделить те, которые присутствуют у каждого без исключения страховщика:

  • формирование страхового фонда обязательного социального страхования,
  • своевременное возмещение ущерба при наступлении страхового случая,
  • максимальное предупреждение риска и снижение возможного ущерба,
  • инвестирование,
  • функция контроля обязательного страхования.

Все эти основы позволяют правильно распределить полученные материальные средства от клиентов и разместить их нужных активах. Причем в современной практике вкладывание финансовых возможностей компании в объекты строительства или какие-то фонды с целью получения сверх прибыли не редкость.

Инвестирование средств компании, позволяет еще более стабилизировать фонды, помогая не только сохранить их при экономических катаклизмах, но и увеличить за счет правильных просчетов.

Что касается контроля, то без него не получится создать абсолютно ни какую компанию. И суть не только в том, чтобы контролировать суммы, отчисляемые в те или иные организации. Суть контроля заключается в своевременном реагировании на экономические изменения, чтобы более адекватно воспользоваться полученными финансовыми потоками.

Обязательный участник страхования

Все эти правовые основы страхования – только минимум знаний, и чтобы понять работу, всего механизма обязательного социального страхования, необходим не только теоретический опыт, но и практические навыки. Не каждый сможет работать в сфере обязательного социального страхования. Помимо желания хорошо зарабатывать необходимо иметь целый набор обязательных качеств.

К соискателям на должность агента социального страхования предъявляются жесткие требования, которые уже требуют не малой работы, как в профессиональной, так и в личностной сфере.

Агент социального страхования обязан отвечать следующим параметрам:

  • иметь высшее образование, желательно в сфере экономики,
  • могут потребоваться расчеты тарифов, несмотря на то, что для этого есть специальный человека, но в маленьких компаниях эту функцию может выполнять и сам агент, а следовательно уверенные знания в математике,
  • как правило, на эту должность берут не только тех кто знает правовые нормы и основы обязательного страхования, но и тех кто имел практический опыт общения с различные слоями населения, это бывшие учителя, военные и даже продавцы,
  • грамотная речь и коммуникабельность, так как любой страховщик это в первую очередь человек разговаривающий и местами подводящий клиента к заключению договора социального страхования, умение убедить и переубедить оппонента обязательный компонент.

Все эти основные требования не заменят никакие знания. Человек, который хочет работать в роли страхового агента, должен знать многое и быть готовым к этой профессии. Страховой агент не станет сидеть в офисе.

Эти люди не могут долго находиться на одном месте. Зная все основы страхования и соблюдая правовые основы, страховой агент может заработать вполне приличную сумму денег.

Все зависит не только от умения, но и от желания, поэтому достаточное количество соискателей отсеиваются на первых этапах проверки.

Связано это с тем, что данный вид деятельности очень стрессовый и не редко люди не выдерживают психологической нагрузки. Поэтому перед выбором такой профессии стоит серьезно взвесить свои возможности и решить, в первую очередь для себя, стоит ли выбирать эту стезю.

От обязательного страхования зависит спокойствие и уверенность каждого гражданина в стране. Поэтому человек, который является посредником между компанией и клиентом, обязан отвечать вышеуказанным требованиям, и должен знать все нюансы страхования. Чтобы найти более подходящий вариант, для клиента.

Источник: https://dvestrahovki.ru/health/osnovyi_strahovaniya

Взаимное страхование. Основы страхования

Основы страхования

Страховой тариф – ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равнойтрадиционно 100 руб.

Страховые тарифы

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), кᴏᴛᴏᴩый страхователь уплачивает страховщику. По ϲʙᴏей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, кᴏᴛᴏᴩые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие.

В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст.

11 закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” дано следующее определение тарифа — “страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования”.

Величина премии должна быть достаточна, ɥᴛᴏбы:

  • покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  • создать страховые резервы;
  • покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
  • обеспечить определенный размер прибыли.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо ϶ᴛᴏго на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно ϲʙᴏбодных средств).

В случае если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена на рис. 5.2.

Рисунок № 5.2. Структура страхового тарифа

Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, кᴏᴛᴏᴩая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, кᴏᴛᴏᴩая будет основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из кᴏᴛᴏᴩых осуществляются страховые выплаты.

Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное.

В случае если полис содержит в себе несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

Учитывая зависимость от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

  • рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
  • накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно содержит в себе накопительную составляющую, за счет кᴏᴛᴏᴩой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

Нагрузка — часть тарифа, кᴏᴛᴏᴩая содержит в себе расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов.

Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда.

При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:

  • страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;
  • размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из кᴏᴛᴏᴩых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;
  • тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.

В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:

  • демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе ϲʙᴏей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;
  • расходы страховщика;
  • инвестиционный доход. Учитывая зависимость от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;
  • необходимость формирования запасных резервов страховщика.

Страхование может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Расчет страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме.

В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события.

При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.

Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Под рисковыми понимаются виды страхования, ᴏᴛʜᴏϲᴙщиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

  • не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
  • не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1. существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

  • q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
  • S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;
  • — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2. предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, кᴏᴛᴏᴩые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

  • N — общее количество договоров, заключенных за некᴏᴛᴏᴩый период времени в прошлом;
  • М — количество страховых случаев в N договорах;
  • Si — страховая сумма при заключении i-го договора; i = 1, 2,…, N;
  • Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае; k = 1, 2,…, М.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е.

статистики по величинам q, S и данные величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов.

В ϶ᴛᴏм случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, . В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

  • 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
  • 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
  • 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
  • 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
  • 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :

Основная часть нетто-ставки ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения .
Стоит отметить, что основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Рисковая надбавка вводится для того, ɥᴛᴏбы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.

Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на кᴏᴛᴏᴩый проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии – требуемой вероятности, с кᴏᴛᴏᴩой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В ϶ᴛᴏм случае

где — коэффициент, кᴏᴛᴏᴩый зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы

Коэффициентгарантии () 0,84 0,9 0,95 0,98 0,9986
1,0 1,3 1,645 2,0 3,0

К примеру, при значении коэффициента , коэффициент = 1.

— среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев.

В случае если у страховой организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

Брутто-ставка рассчитывается по формуле

  • нетто-ставка,
  • — доля нагрузки в общей тарифной ставке.

Расчет тарифных ставок по накопительному страхованию жизни

Нетто-ставки тарифа по накопительному страхованию рассчитываются на иной основе, чем при рисковом страховании.

Страховая премия (брутто-ставка) состоит из базовой части (нетто-ставка) и нагрузки к базовой части, за счет кᴏᴛᴏᴩой покрываются расходы страховщика на ведение дела.

Нетто-ставка в ϲʙᴏю очередь состоит также из двух частей: рисковой ставки (взнос на страхование на случай смерти) и накопительного взноса.

Особенностью накопительных видов страхования будет факт, что страховщик инвестирует страховые резервы не только с целью получения дохода в ϲʙᴏю пользу, как в рисковых видах, но и в пользу страхователя (накопление страховой суммы при гарантированной норме доходности).

Таблица смертности — статистическая таблица, в кᴏᴛᴏᴩой содержатся расчетные показатели смертности населения в определенных возрастных категориях.

Современные таблицы представляют собой систему взаимосвязанных, упорядоченных по возрасту рядов чисел, описывающих процесс вымирания некᴏᴛᴏᴩого теоретического поколения с фиксированной начальной численностью населения.

Таблицы смертности применяются для установления возможных выплат по случаям смерти застрахованных или их дожитию до окончания срока страхования.

Нужно помнить, такие расчеты служат основанием для установления тарифных ставок по договорам долгосрочного страхования жизни.

Таблицы смертности строятсятрадиционно раздельно по полу, но могут быть и для обоих полов. В состав таблиц смертности включены следующие ряды показателей:

  1. Число доживающих до возраста лет, где () — численность доживающих до данного возраста в теоретическом поколении таблицы. Начальная численность, или корень таблицы () обычно принимается за 100 000 (реже за 1, 1000 или 10 000). При величина — вероятность для новорожденного дожить до точного возраста лет. Числа доживающих представляют собой значения функции дожития для возрастов, входящих в таблицу смертности.
  2. Числа умирающих, где () — численность умерших в интервале возрастов от до ; .
  3. Вероятность смерти в течение предстоящего одного года жизни, т. е. вероятность умереть в интервале возраста от до года, не достигнув следующего года жизни (); . Величину обычно называют коэффициентом младенческой смертности.
  4. Вероятность дожития до следующего возраста всем, кто достиг возраста лет, обозначается ; .

Вероятность смерти и вероятность дожития — самые важные показатели таблиц смертности как характеристики сложившегося типа смертности и распределения ее уровня по отдельным возрастам.

Источник: http://xn--80aatn3b3a4e.xn--p1ai/book/5287/%D0%9E%D1%81%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D1%8B_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F.html

Основы страхования

Основы страхования

В условиях переходак рыночной экономике страхованиепринадлежит к числу наиболее быстроразвивающихся отраслей хозяйственнойдеятельности.

В условиях активноразвивающихся рыночных отношенийнаиболее важное место в развитии рынкакапитала нашей страны отводитсястраховому рынку.

Страхование– система отношений связанная с защитойимущественных интересов физических июридических лиц специализированнымиорганизациями, за счет формируемого извзносов страхователей страхового фонда,используемого для возмещения убытков,понесенных в результате страховогослучая.

Страхование являетсяэкономической и финансовой категорией.Его сущность заключается в распределенииущерба между всеми участникамистрахования. Т.о. страхование являетсяодним из элементов производственныхотношений.

В современнойэкономике резервные фонды страховыхкомпаний являются вторым по значимостикредитным ресурсом экономики послебанковских депозитов.

Страхование такжеслужит стимулом деловой активности,обеспечивая фирмам, возможностьвкладывать в производство те средства,которые пришлось бы направить наобразование собственного резервногофонда для покрытия возможных убытков.

В условиях рыночнойэкономики страхование выступает каксредство защиты имущественных интересовфизических и юридических лиц и в то жевремя, как коммерческая деятельность,приносящая прибыль.

Страхование –необходимый элемент производственныхотношений. Оно связано с возмещениематериальных потерь в процессеобщественного производства.

Смысл страхованиясостоит в минимизации ущерба принаступлении неблагоприятных обстоятельств,сопряженных с убытками.

Событие, прикотором страхование может иметь место,должно быть либо случайным, либозакономерным, но происходящим внеопределенный момент времени.

Повозможности должно быть исключенопроизвольное совершение рассматриваемогособытия. Страхование поэтому имеет делос событиями, которые не зависят от воличеловека.

В страховании четкодействует принцип «один за всех, все заодного». Некоторые лица получают из«общей массы» больше, чем внесли, другие– меньше, а некоторые вообще ничего неполучают, если событие их не касается.

В России в настоящеевремя формируется цивилизованныйстраховой рынок, регулируемый государством.Образуются и начинают действовать сотниновых страховых компаний, предлагающихширокий перечень страховых услуг.Процесс этот идет, как отмечается многимиавторами, мучительно, трудно и далеконе однозначно.

Компании-страховщики.Лидер – Соргаз, за 2006 г. – 22 млрд. руб.,выплатили 50%.

2. Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности

Законодательнуюбазу страховой деятельности в РФсоставляют КонституцияРФ, Гражданскийкодекс РФ(глава 48), ЗаконРФ «Об организации страхового дела вРФ» основукоторого составил действовавши с 1992года с учетом последующих изменений идополнений к нему закон «О страховании»,закон «Омедицинском страховании граждан РФ»,налоговый кодекс и другие ведомственныенормативные акты.

Законом РФ «Оборганизации страхового дела в РФ»определены основные принципыгосударственного регулированиястрахования, регламентированы отношениямежду страховыми организациями игражданами, предприятиями, учреждениями;отношения страховых организация междусобой.

Их общего объема, имеющихся встраховом законодательстве положенийкак предмет самостоятельного исследованияможно выделить совокупность норм,которые определяют правовой статусстраховщиков, с именно создание илицензирование страховых компаний, ихвзаимоотношения с другими субъектамии др.

В 1992 году был созданРосстрахнадзор– федеральная служба России по надзоруза страховой деятельностью, которойбыли даны контрольные функции заотечественным страховым рынком.

В 1996 году Росстрахнадзорбыл преобразован в Департаментстрахового надзора Министерства финансовРФ.

В 1996 году былопринято постановление « О первоочередныхмерах по развитию рынка страхования вРФ».

В 1997 годуразрабатывается программа страхованияи перестрахования рисков от крупныхпромышленных аварий, катастроф, стихийныхбедствий.

Согласно закону«Об организации страхового дела в РФ»страхование может осуществляться толькоюридическими лицами, имеющими лицензиюна ведение страховой деятельности натерритории РФ.

Согласно закону«О лицензированииотдельных видов деятельности»лицензируется не страховая деятельностьвообще, а конкретные виды страхования,в которых законом установлено наличиестрахового интереса. Поэтому страховаяорганизация, давно работающая на рынке,при введении нового вида страхованиядолжна получить лицензию на егоосуществление.

В лицензии указываютсяконкретные виды страхования, которымиимеет право заниматься страховщик.

Лицензированиестраховой деятельности на территорииРФ регламентируется условиямилицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказомФедеральной службы России по надзоруза страховой деятельностью от 19 мая1994 года. Лицензирование страховойдеятельности осуществляется органамистрахового надзора.

Как правило, лицензияне имеет ограничений по сроку действия,если это специально не оговорено приее выдаче.

Орган гос. надзораза страховой деятельностью осуществляет:

  • выдачу лицензий;
  • ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;
  • контроль за обоснованностью страховых тарифов;
  • установление правил формирования и размещения страховых резервов;
  • разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами;
  • мероприятия по профессиональной подготовке переподготовке кадров страхового надзора.

Источник: https://StudFiles.net/preview/3556594/page:92/

Правовые основы страхования: сущность, функции и формы

Основы страхования

Страхование – это способ распределить возможные убытки за счет текущих доходов. Оно используется для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий благодаря денежным фондам, которые сформировались из уплаченных взносов.

Вводная информация

Где и как заложены правовые основы страхования в РФ? Этот вопрос регулируется на высшем уровне. Он закреплен законом № 4015-І от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с многочисленными изменениями, а также рядом иных нормативных документов. Там же рассматривается и ряд представляющих интерес понятий. Рассмотреть их – дело не лишнее:

  1. Страхование – это система (способ) защиты имущественных (материальных) интересов субъектов рынка (физических и юридических лиц), для которых всегда существует определенная угроза, но она не носит обязательного характера. Примечание: избежать проблем это не позволит, но зато можно рассчитывать на компенсацию.
  2. Страховой продукт – это действие, от которого приобретается защита.

О системе обеспечения материальных интересов и подтверждении прав

Сам факт того, что требуется защита, связан с угрозой существованию прав. Если рассматривать отдельных владельцев, то риск для материальных интересов невелик. Но по закону больших чисел вполне реален. Отсюда возникает необходимость страхования существующих рисков.

Это выражается в виде конкретных продуктов. Каждый из них направлен на конкретный объект страхования, причины, стоимость, условия расчетов. Документальная форма – полис. Правовые основы страхования требуют, чтобы он всегда был.

Ведь он подтверждает факт наличия договора, который всегда является предметным, адресован участникам сделки и содержит основные параметры. При этом он является еще и полноценным юридическим документом. Следует отметить, что взносы всегда меньше компенсации. Это специфика страховых продуктов.

Такое положение делает их привлекательными на рынках предложений и повышает спрос на них.

Хотя на первый взгляд и кажется, что для продавцов это взаимоотношение невыгодно, это не значит, что он теряет средства. Почему? Дело в том, что число полисов (покупателей продуктов) обычно на порядок превышает количество страховых случаев. Такое положение сохраняется практически всегда (кроме форс-мажоров).

Изначально финансовые обязательства участников процесса приравниваются. Но так как действует закон больших чисел, то обязательства страховщиков оказываются ниже объема проданных полисов.

Решается это благодаря установлению определенного соотношения между платежами и выплатами (чем больше взносы, тем на более крупную компенсацию можно рассчитывать). Следует отметить, что динамика страховых событий является неравномерной. Из-за этого сложно установить балансовое равенство.

Дополнительно ситуация усложняется тем, что необходимо, чтобы уровень цен был достаточно низок для сбыта и одновременно высоким для покрытия расходов и обеспечения прибыли.

Правовые основы страхования: что включено в этом понятие?

В целом информация была рассмотрена. Но ведь есть еще пенсионное, социальное, медицинское страхование. Как же обойти их вниманием? Для них также есть отдельные регулирующие документы. Например, правовые основы обязательного социального страхования закладывает закон № 165-ФЗ от 16.06.1999.

Кроме этого следует вспомнить еще о гражданском праве. Именно на него возложена регуляция имущественных обязательств, которые возникают между участниками проектов. В главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса рассматривается процедура заключения договора и последующие взаимоотношения.

При этом деятельность юридических лиц, предлагающих продукты, регулируется органами надзора и лицензирования страховой деятельности. Чтобы соответствовать, им необходимо сформировать и разместить определенные резервы, контролировать обоснованность тарифов, также обеспечивать платежеспособность.

Все это регулирует административное право. Финансовыми вопросами занимается Налоговый кодекс.

Говоря о том, что собой являет организационно-правовая основа страхования, здесь необходимо отметить:

  1. Прямое участие государства в формировании и развитии системы, направленной на защиту имущественных интересов.
  2. Законодательное обеспечение базы и защиты национального рынка.
  3. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.
  4. Защита добросовестной конкуренции, а также предупреждение и пресечение возникновения монополий.

Почему необходимо участие государства?

Разве нельзя обойтись тем, что оно закладывает правовые основы страхования? Его активное участие обусловлено такими факторами:

  1. Необходимо обеспечить социальное страхование. Правовые основы – это хорошо, но защита отдельных групп населения требует использования бюджетных средств.
  2. Определения основ и порядка участия для страхования некоммерческих рисков. Например, защита инвестиций, обеспечение экспортных кредитов.
  3. Предоставление дополнительных гарантий для тех страховщиков, что размещают собранные средства в виде специальных не рыночных ценных бумаг с гарантированным доходом, выпущенных государством.
  4. Государство создает целевые резервы, которые используются для компенсации несостоятельности отдельных организаций, и помогает исполнять им взятые на себя обязательства.

О пенсионном страховании

Социальные последствия деятельности имеют большое значение. Поэтому правовые основы пенсионного страхования требуют внимательного государственного надзора. И такое положение дел неспроста. Ведь это инструмент формирования источников получения пенсии в будущем. Здесь различают обязательное и добровольное страхование. Первое охватывает все категории населения.

У каждого гражданина есть собственный индивидуальный лицевой счет, на который зачисляются взносы, перечисляемые работодателем. Из них формируется трудовая пенсия. Следует отметить, что гражданин обладает правом передачи накопительной части под управление различным негосударственным структурам.

Добровольное пенсионное страхование являет собой систему накоплений, которая строится на тех же принципах, что и обязательное. Только размер взносов, условия, да и вообще участие зависят от самих граждан. Можно спокойно выбирать организацию, что будет заниматься активами, программу обеспечения и множество иных моментов.

Государство при этом на них не влияет в плане выбора стратегии, но осуществляет внимательный и очень многогранный надзор за их деятельностью.

Отдельные нюансы

Следует затронуть еще и правовые основы обязательного страхования. Оно регламентируется статьями 927, 935-937, 969 Гражданского кодекса. Их суть можно свести к:

  1. Для обеспечения социальных интересов для государственных служащих определенных категорий устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества. Осуществляется это за счет средств, выделяемых из федерального бюджета.
  2. Все действия должны базироваться на основании действующих законов, а также других правовых актов, затрагивающих тему страхования. Это относится к процедурам, самому процессу и расчетам за указанные услуги. Оплата идет в размере, установленном законодательством.

Как видите, правовые основы обязательного страхования относятся не только к пенсионным накоплениям.

О медицинском аспекте

Необходимо заметить, что страхование в этой сфере имеет минимально необходимые правовые основы. Изменения вызваны катастрофическим положением в здравоохранении.

Правовые основы обязательного медицинского страхования были заложены еще в начале 90-х годов, с тех пор изменилось не многое. Более распространенным является деятельность частного сектора.

Хотя правовые основы медицинского страхования предусматривают участие и государственных организаций.

О сущности

Практическая любая деятельность обладает рискованным характером. Это связано с тем, что всегда можно понести определенные финансовые потери, которые вызваны неблагоприятными явлениями или, как вариант, их последствиями.

Причина подобного развития событий может быть как полностью зависящей от воли человека, так и быть связана с природными факторами. На протяжении своей жизни мы сталкиваемся с множеством опасностей, которые угрожают нашей жизни, здоровью и имуществу.

Осознав это, человек и выражает их в понятии «риск». И здесь свое влияние оказывает сущность. Общество, построенное на товарно-денежных отношениях, переводит риск из бытовой в экономическую категорию.

В этой роли для его характеристики используется понятие вероятности, а также неопределенность развития ситуации. По сути, любое событие имеет три варианта развития в зависимости от результата:

  1. Благоприятный. Получение выигрыша.
  2. Не влечет изменений за собой. Присутствует нулевой результат.
  3. Негативен. Оборачивается убытками.

О функциях

Что же можно сказать исходя из экономической сущности страхования? Только это:

  1. Рисковая функция. Заключается она в том, что сущность страхования позволяет создавать механизм передачи риска. А если быть точнее, то их финансовых последствий.
  2. Предупредительная функция. Она позволяет обеспечить меры по недопущению страхового случая, а также минимизации ущерба. Реализуется благодаря предупредительным решениям – требования к объекту, позволяющие уменьшить возникновение рисков и следующих за ними последствий.
  3. Контрольная функция. Они заключаются в исключительно целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  4. Сберегательная функция. Она реализуется при использовании определенных продуктов, направленных на обеспечение жизни. Страховая организация одновременно и обеспечивает защиту, и выполняет функционал сберегательного учреждения.

О формах

Их существует большое разнообразие. Так, в зависимости от организационно-правовой формы выделяют:

  1. Государственное страхование. Присутствует в тех случаях, когда правительство может напрямую влиять на принимаемые организацией решения.
  2. Негосударственное страхование. Также известное как акционерное или взаимное. В таком случае в роли страховщиков выступают юридические лица с любой организационно-правовой формой, которая только предусмотрена законодательством, не подчиняющиеся правительству.

В зависимости от формы осуществления:

  1. Добровольное.
  2. Обязательное.

Существует еще и отраслевая классификация, которая была введена законом «Об организации страхового дела в РФ»:

Можно выделить еще ряд форм в зависимости от целого ряда моментов. Например, какие имущественные права защищаются и тому подобное.

Заключение

Вот что собой представляют правовые основы страхования, их сущность, формы и виды.

Следует отметить, что данная тема является чрезвычайно широкой, и попытка охватить ее всю может носить исключительно обобщающий характер.

И это не удивительно, ведь качественный разбор темы потребует детализированного рассмотрения не только определений, но и примеров, частных случаев, сравнения с другими подходами к реализации и много чего другого.

Источник: https://FB.ru/article/413513/pravovyie-osnovyi-strahovaniya-suschnost-funktsii-i-formyi

ovdmitjb

Add comment