Irvuz

Кредит: сущность, принципы, функции, виды

Содержание

Виды кредитов, типы, формы

Кредит: сущность, принципы, функции, виды

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Кредит: сущность, функции и формы

Кредит: сущность, принципы, функции, виды

Без института кредитования невозможно представить современные экономический, в том числе финансовый оборот. Кредитование решает задачу обеспечения движения денежных средств (иных заемных ресурсов) от одного субъекта к другому, из одной отрасли в другую.

Переход свободного денежного и иного капитала не только приносит прибыль кредитору, но и становится ресурсом, привлечение которого позволяет заемщику решить собственные экономические задачи для последующего получения прибыли.

Иными словами, кредиты обслуживают систему перераспределения денежных и иных потоков капитала, предопределяя ускорение процесса воспроизводства.

Свободный капитал предприятий, как частного, так и государственного сектора, посредством института кредитования перемещается в те отрасли, где наличествуют возможности для получения максимальной прибыли или реализуются проекты государственного развития экономики.

Таким образом, кредит – это экономический инструмент, воздействующий на воспроизводство и реализацию продукта, на захват новых секторов рынка: предприятия, удовлетворяя посредством привлечения заемных ресурсов временные финансовые и иные потребности, впоследствии способны развить свою собственную деятельность и обеспечить развитие экономики страны в целом.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Определение 1

В самом общем виде кредит можно определить как вид экономических отношений, подразумевающих передачу одним лицом другому денежного или иного вида ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности.

Современное отечественное гражданское законодательство трактует понятие кредита уже, как денежные средства, которые банковской или иной кредитной организацией предоставляются на условиях кредитного договора заемщику, при возложении на последнего обязанности возвратить такие денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, иные платежи, в частности опосредующие предоставление кредита.

В качестве обязательных условий предоставления заемных ресурсов институт кредитования предусматривает:

  • возвратность заемных ресурсов: кредитные отношения предполагают возврат предоставленных кредитором денежных средств (иных ресурсов) по завершении заемщиком их использования;
  • срочность предоставления ресурсов: заемные ресурсы возвращаются в срок, согласованный сторонами в договорных условиях;
  • платность предоставления заемных ресурсов: кредитное обязательство предполагает не только возврат заемщиком предоставленных заемных ресурсов, но и внесение платы за их использование.

Сущность кредита, его функции

Внешнее проявление сущностных свойств какого-либо явления именуется его функциями. Иначе говоря, функции отражают сущность явления, его назначение.

Замечание 1

Говоря о функциях кредита, необходимо отметить, что здесь речь идет не о функциях конкретного кредитного обязательства между кредитором и заемщиком, но о функциях кредита как экономического института.

Традиционно в экономической теории и практике выделяют следующие функции кредита:

  • распределительная. Названная функция выступает отражением такого аспекта назначения кредита в экономической системе как перераспределение посредством института кредитных обязательств свободных ресурсов между их владельцами и лицами, которые в них нуждаются. Именно эта функция отвечает за перевод свободного капитала в наиболее перспективные сферы экономического оборота. Перераспределение свободного капитала может происходить как внутри отдельной отрасли экономики, так и между отраслями. Распространение в современном экономическом обороте банковского кредитование предопределило распространение межотраслевого перераспределения свободного капитала;
  • эмиссионная. Эта функция предполагает формирование кредитных средств обращения и замещения ими наличных денежных средств. Так, финансовая система формирует и выпускает в обращение кредитные средства («банковский мультипликатор»);
  • контрольная. Указанная функция предполагает реализацию контрольных процедур в отношении эффективности осуществления заемщиками их экономической деятельности. Так, имманентное условие платности кредита формирует предпосылки для эффективного использования заемщиками предоставленных им ресурсов. При этом со стороны заемщика контрольные мероприятия проводятся как при непосредственной выдаче кредита, так и в процессе его возврата и оплаты.

Формы кредита

Классификация кредитных форм производится исходя из сущностных характеристик кредитных отношений. Так, в качестве критериев классификации кредитов традиционно используются:

  1. Характер кредита, более конкретно – его ссуженной стоимости. Исходя из этого критерия выделяют:

    • кредит в товарной форме. Товарная форма – исторически первая форма кредита. Товары здесь выступают объектов кредита, обеспечивая функцию возвратности кредита. Так, товары используют в имущественном обороте, при этом кредит погашают денежными средствами. При этом товары поступают в собственность заемщика только после исполнения кредитного обязательства и внесения платы за него. Примером товарной формы кредита могут выступать продажа товара в рассрочку, лизинг и др.
    • кредит в денежной форме. Это традиционная форма кредита, когда по кредитному обязательству взаем предоставляются денежные средства свободные денежные средства. Условия такого кредитного обязательства во многом определяются экономической обстановкой в стране и в мире, уровнем инфляции и пр.;
    • кредит в товарно-денежной (смешанной) форме. Такой кредит может предполагать предоставления займа в форме денежных средств, а возврат и плату за их использование – в товарной форме, и наоборот.
  2. Статуса заемщика, исходя из которого выделяют:

    • кредит в банковской форме, при которой кредит предоставляется финансово-кредитными учреждениями в виде денежных средств;
    • кредит в коммерческой форме, при которой в качестве кредитора выступает обычный участник коммерческого оборота, а кредит выступает элементом коммерческой сделки;
    • государственный кредит, кредитором здесь выступают публично-правовые образования, а кредит предоставляется за счет бюджетных средств;
    • международный кредит, когда кредит предоставляется международными кредитными организациями из числа средств, предоставленных их участниками и др.

Источник: https://spravochnick.ru/ekonomika/kreditno-bankovskaya_sistema/kredit_suschnost_funkcii_i_formy/

Статьи, книги, аналитика

Кредит: сущность, принципы, функции, виды

Экономика Воронежской области — успехи и трудности

Кризис, санкции, а у Воронежской области за три квартала 2018 года 5,5% роста промышленного производства. Неплохо. Область в целом сравнительно успешно проходит период полисистемного кризиса в стране и международных санкций. Причем, тенденция стабильного роста ВРП, пусть и …

Человеческий капитал

В России налицо системный кризис человеческого капитала

Известно, что национальный человеческий капитал — главный драйвер и фактор процессов развития и роста экономики, общества и государства. Однако в последние десятилетия инвестиции в человеческий капитал снижались в долях ВВП. К тому же, они были в 2-3 раза и более ниже по …

Инвестиции и инновации

регионов РФ по использованию в экономике интеллектуальной собственности

Под интеллектуальной собственностью в этом рейтинге понимаются изобретения (патенты), полезные модели и промышленные образцы. Их использование отражает в определенной степени научно-техническую креативность субъекта РФ, корпорации, фирмы, конкретного производства. В …

Кризисные явления в экономике

Санкции лишние, но они не подорвут российскую экономику

В условиях международных санкций каких-то особых тревожных опасений, ожиданий или даже разговоров насчет неких врагов в народе нет. Как жили, так и живем. Люди работают в обычном режиме, ежемесячно получают зарплату и пенсии. Магазины заполнены продовольствием и …

Региональные и муниципальные финансы

Списывать оптом долги регионам неэффективно и недопустимо

Долги регионов РФ велики. Они составляли на 1.01.2017г. по бюджетным кредитам 1,1 триллиона рублей, а всего – 2,2 трл руб. Долги весьма неравномерны и считать их необходимо на душу населения, тогда картина с долгами будет более ясной. Кто из губернаторов норовил жить в долг, а кто …

Бюджеты и межбюджетные отношения

российских городов — миллионников в 2017 году по бюджетной обеспеченности

Бюджетный упадок городов продолжается в 2016-2017 годах В рейтинге по бюджетной обеспеченности городов – миллионников за 2017 год лидеры – Ростов-на-Дону, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Пермь. Самые бедные – Омск и Воронеж (см.

рейтинг). В городах с низкой бюджетной обеспеченностью продолжают в первую очередь деградировать образование, культура, экология и инфраструктура, включая дороги. А бюджетно сильные города развиваются, хотя в связи с кризисом и у них проблем …

Инфляция

Инфляция приходит в норму

В годовом исчислении инфляция в стране составила в сентябре 2017г. Всего лишь 3% после 3,3% в августе, 3,9% в июле и 4,4% в июне. В целом годовая инфляция в РФ пока держится ниже целевого ориентира (таргета) Центробанка в 4% (к концу года). Высокая инфляция, а в пресловутых 90-х …

Информационные технологии и процессы в экономике и обществе

Низкие доступность и достоверность информации тормозят развитие России

http://www.lerc.ru/?part=articles&art=1&page=183 В российской информационной системе, статистике, в средствах массовой информации наступили крутые перемены. И большинство из них со знаком минус. Словно ускоренно возвращаемся в советские времена по всем информационным …

Рынок ценных бумаг

1. Рынок ценных бумаг КАК ИСТОЧНИК ФИНАНСИРОВАНИЯ И ФАКТОР РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

1.1. Финансовый рынок и место в нем рынка ценных бумаг Финансовый рынок – это рынок обращения финансовых активов. Действует он в форме совокупности кредитного рынка, рынка ценных бумаг (РЦБ), страхового рынка и других частных рынков, через которые происходит …

Теория и практика государственного регулирования экономики

Вспоминая молодость

Мое поколение родилось и выросло в послевоенное время. Это было время восстановления страны, время быстрого роста экономики и одновременно время прекращения сталинских репрессий, освобождения людей от тотального страха перед ними, время хрущевской оттепели. Это …

Кризисы, финансы, экономика, развитие. Статьи ведущих экономистов РФ и наши комментарии

Когда надо было спасать СССР?

Юрий Корчагин Когда надо было сохранять СССР? О прошлом, о распаде СССР возникают такие мысли и вопросы. Можно ли было сохранить СССР? И что для этого надо было сделать. Наиболее стабильным и растущим в части экономики СССР был в 1970-е годы. У СССР были союзники, и сам он …

Государственное регулирование экономики (учебное пособие). Логунов В.Н., Корчагин Ю.А

29.11.2009

Логунов В.Н., Корчагин Ю.А.

Государственное регулирование экономики

ЛОГУНОВ В.Н., КОРЧАГИН Ю.А. Учебное пособие ББК 65.010.3 УДК ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ Логунов В.Н., Корчагин Ю.А. Государственное регулирование экономики. – Воронеж: ЦИРЭ, 2009.- 210с. …

Портреты вождей, злодеев и лидеров России ХХ века

Маршал Жуков — о генералиссимусе Сталине

Источник: http://www.lerc.ru/?part=articles&art=19&page=18

Сущность кредитования – функции, виды и принципы!

Кредит: сущность, принципы, функции, виды

Сущность кредитования

Кредитование существовало во все времена. На сегодняшний день есть множество различных способов, форм предоставления кредита. При этом всегда участниками данного социального взаимодействия являются заемщик и кредитор. Объект кредитования – ссудная стоимость. Участники кредитных отношений заключают между собой договор, где прописываются все условия и детали предоставления сделки.

Кредитный договор

Сущность кредитования

Реклама кредита

В настоящее время под кредитованием понимают передачу одним субъектом другому товаров, денег, материальных ценностей во временное пользование. Все эти ценности предоставляются при условии возврата, оплаты и соблюдения сроков.

Реклама кредита

Предоставление кредита сопровождается установкой определенного процента надбавки, которую получатель кредита должен оплатить в обмен на предоставленные ему в пользование ценности.

В кредитном договоре, который подписывают заемщик и кредитор, отображаются все детали сделки. Как правило, заключение кредитного соглашения сопровождается страхованием возможных рисков.

Это дает возможность кредитору защитить свои интересы при неуплате средств заемщиком.

Субъекты кредитования:

  • кредитор (тот, кто предоставляет кредит);
  • заемщик (тот, кто оформляет на себя кредит).

В качестве субъекта может выступать любой гражданин, обладающий возможностью наложения на себя определенных обязательств, прописанных в условиях сделки. Один и тот же субъект бывает и кредитором, и заемщиком.

Так, современные банки выступают одновременно в обеих ролях.

Они являются кредиторами для граждан, которые обращаются к ним с целью получения кредита, и, при этом, сами берут в качестве заемщика денежные средства в крупных финансовых организациях (например, в Центральном банке РФ).

Объект кредитования: ссудный капитал (денежная сумма, либо товар, предоставляемый в кредит). Источниками получения данного капитала являются свободные средства в производственной сфере, личные денежные средства, сбережения государства.

Принципы кредитования

Принципы кредитования

Система кредитования основывается на определенных принципах, которые обеспечивают соблюдение интересов все участников процесса (заемщиков, кредиторов, государства). Основные принципы кредитования представлены в таблице.

Принципы кредитованияОписание
Необходимость возврата Возвратность кредита проявляется в обязанности заемщика вернуть взятые в кредит ценности. Эта обязанность прописывается в соглашении, которое заключают между собой участники кредитных отношений.

В данном документе учитывается риск для кредитора, который заключается в неполучении им обратно своих ценностей. Подобные риски подлежат страхованию.

Платность Кредит предоставляется при условии получения денежных средств за него. Условия внесения платы за кредит четко прописываются в двустороннем договоре.

Наличие сроков Сроки всегда указываются в договоре. Наличие строго определенных сроков является залогом возвратности кредита. График погашения платежей и оплаты процентов может быть различным. При наличии соответствующего пункта в соглашении, сроки погашения кредита, а также, график внесения платежей могут быть изменены.

Обеспеченность Обеспеченность кредита – это наличие у заемщика способа гарантированного возврата кредита. Основные способы обеспечения возвратности: закладывание имущества, гарантия, поручительство платежеспособных посредников (физических, юридических лиц), наличие страховки от неуплаты, ценные бумаги и др.

Целевой характер Цель оформления кредита важна, прежде всего, для получателя средств. Но и кредитор заинтересован в информации относительно целевой направленности кредита. От того, с какой целью берется кредит, зависят во многом сроки, условия его возвратности.
Вариативность Кредит предоставляется на различных условиях.

Учитывается, к какой категории относится заемщик. Все клиенты делятся кредиторами на две основных группы: желательные и нежелательные. К первой группе относятся заемщики с положительной кредитной историей, либо высокой степенью надежности (благодаря уровню дохода и социальному положению).

Вторая группа – заемщики с отрицательной кредитной историей, либо с низким уровнем дохода и сомнительным социальным положением. Помимо данного ключевого деления на группы каждое кредитное учреждение имеет прописанную более сложную и структурированную классификацию клиентов.

Функции кредитования

Функции кредитования

Кредитование выполняет следующие важные для общества функции.

  1. Перераспределение финансов. Так, денежные средства клиентов находятся в банке и, при этом, могут быть направлены на какие-либо нужды (например, предоставление финансов в временное пользование крупному производителю).
  2. Увеличение оборота денежных средств. Выдача небольших кредитов на маленькие сроки позволяет кредитным организациям пополнить свой оборотный капитал.
  3. Регулирование совокупного оборота денежных средств. ЦБ при помощи различных методов и инструментов формирует ставки по кредитам, что помогает регулировать совокупный денежный оборот.
  4. Эмиссия. Реальные деньги заменяются кредитными деньгами.
  5. Контроль. Наличие кредита дает возможность получать информацию о платежеспособности клиента, о графике погашения кредита.
  6. Инвестирование. Предоставление кредитов для крупных инвестиционных проектов.

Виды кредита

Существует несколько разновидностей кредитования. Основные виды кредита.

Виды кредитаОписание
Коммерческий Предоставление одной организацией другой организации различных товаров (с отсрочкой платежа). Это дает возможность кредитору ускорить темпы сбыта продукции и получить больше прибыли в итоге.

Банковский Данный кредит в настоящее время является самым распространенным. Банки и финансовые организации предоставляют заемщикам денежные суммы в качестве ссуд. Подобный вид кредита дает множество возможностей, так как не ограничивается определенными суммами и сроками.

Потребительский Возможность покупателей приобрести товары с отсрочкой (коммерческая форма), либо при помощи ссуды (банковская форма).
Ипотечный Кредиты с длительным сроком действия, которые выдаются под залог личной недвижимости, земли, производственного помещения и т.д.

Государственный Заемщиком выступает государство. Оно берет денежные средства у населения, юридических лиц, иных государств. Делается это при дефиците бюджета (для покрытия основных государственных расходов).

Международный В международном кредитовании принимают участие государства и различные финансовые организации. Кредиторы из какой-либо страны предоставляют денежные средства заемщикам, находящимся в другой стране.

Сельскохозяйственный кредит Кредиты, предоставляемые на большие промежутки времени представителям сельского хозяйства.
Лизинговый кредит Кредитные отношения между двумя субъектами, которые основываются на передаче имущества, недвижимости, оборудования в лизинг.

Ломбардный кредит Кредит на небольшой срок под залог недорогого имущества, которое легко реализовать при необходимости.
Ростовщический кредит Подобный вид кредита почти не встречается в наше время. Он сохранился только в слабо развитых странах, где кредитная система почти не развита. Кредитором является конкретный человек, банк, меняльная контора.

Таким образом, кредитование – это получение во временное пользование различных ценностей при условии возврата предоставленных средств, уплаты процентов, соблюдения графика выплат. В кредитных отношениях принимают участие заемщик и кредитор. Объект — ссудный капитал. В зависимости от формы, целей предоставления кредита выделяют несколько разновидностей кредитования.

Виды кредита

Источник: https://bank-explorer.ru/finansy/sushhnost-kreditovaniya.html

ovdmitjb

Add comment