Irvuz

Коммерческие банки и их функции

Функции коммерческого банка

Коммерческие банки и их функции

Во всех странах банки несут функцию формирования устойчивой системы кредитования. Банки делятся по методу формирования уставного капитала на государственные, кооперативные, частные, акционерные и смешанные. В большинстве зарубежных стран преобладают банки акционерные.

Коммерческий банк – отдельная самостоятельная кредитная организация, в которой осуществляется весь комплекс банковских операций. Банки этим отличаются от специальных кредитных организаций, которые могут осуществлять только определенные конкретные кредитные операции.

Что такое коммерческий банк

Современные коммерческие банки сегодня непосредственно занимаются обслуживанием всех видов предприятий, а также гражданского населения. При любой форме собственности коммерческие банки представляют из себя отдельный субъект экономики страны.

Отношения между банком и клиентом носят деловой коммерческий характер. Приоритетная цель существования коммерческого банка — это получение максимально высокой денежной прибыли. Коммерческий банк – основной механизм банковской структуры государства.

Коммерческим банком называется предприятие, которое организует движение капитала для ссуды, чтобы получить при этом коммерческую прибыль.

Функции, выполняемые коммерческими банками

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциональной направленности. Основными функциями считают такие как:

  • аккумуляция и мобилизация денежных средств;
  • регулирование денежных средств при хозяйственных расчетах;
  • посреднические услуги, выраженные в выдаче кредита.

Дополнительные, но не менее важные функции:

  • создание дополнительных платежных средств;
  • выпуск и продажа ценных бумаг;
  • консультирование потребителей.

Аккумулирование и мобилизация денежных средств

Основная функция банка — это мобилизация и аккумулирование денег лиц физических и юридических, иначе говоря, привлечение и использование денежных средств населения.

Примерно 80% средств банка это средства, привлеченные извне, и только около 20% средства самого банка. Привлекая деньги предприятий и населения, банки сами становятся заемщиками. Денежные поступления аккумулируются банками, затем вкладываются в ценные бумаги, в экономически выгодные проекты, в развитие промышленности. Из привлеченных средств предоставляются кредиты.

Кредитуя предприятия, бизнес и народные массы, тем самым банки способствуют возрастанию потребительского спроса, увеличивают возможности производства, а финансирование промышленности приводит к экономическому подъему.

Банки заинтересовывают вкладчиков выплатой процентов по вкладам.

Основная операция — это привлечение капитала, грамотное его размещение— является отправной точкой всех остальных функций, осуществляемых коммерческими банками.

Банки полученные денежные средства не хранят под замком, а заставляют их работать: вкладывают их в акции, ценные бумаги, выдают кредиты, поддерживают промышленный сектор.

Проведение хозяйственных расчетов и платежей

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями проходит по более удобному безналичному пути. Банки проводят платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выплат. Банки выступают посредниками в платежах и гарантами их получения.

Посредничество в переводе денежных средств приводит к выводу из расчетов между населением и организациями наличных денег и увеличивает процент безналичного расчета. Экономика нуждается в определенном количестве живых денежных средств, а лишняя денежная масса исчезает с переходом на безналичный расчет. Лишний объем денежных средств приводит к инфляции.

В других странах безналичным способом осуществляется до 90% всех платежных операций, в то время как в России всего чуть больше 60% . Увеличить долю безналичных операций помогают в той или иной мере все банковские услуги.

Посредничество в кредитных операциях

Посредничество, выраженное в кредите. Кредитные операции могли бы происходить и напрямую между предприятием и физическим лицом, или между двумя предприятиями, но увеличиваются риски потери денежных средств. Кроме того, не всегда совпадают возможности одной стороны с потребностями другой в количестве кредитуемых денежных средств и в сроках погашения.

Посредничество банка необходимо, чтобы устранить все эти трудности. Иными словами банк является посредником между тем субъектом, кто нуждается в кредите, и тем, кто может вложить свободные денежные средства.

Кредиты коммерческих банков распределяются на все отрасли промышленности, способствуя росту экономики.

Потребительские кредиты, направленные на приобретение товаров для дома, для строительства и ремонта жилья, для улучшения жилищных условий повышают благосостояние населения, повышают уровень жизни, помогают решать проблемы социального плана. Кроме того, коммерческие банки могут дать ссуду и государству, если такая необходимость возникнет.

Создание платежных средств

Создание других средств оплаты — банковских депозитов — платежных карт, кредитных, депозитных, зарплатных карт, чеков, электронных переводов, векселей, пользование другими безналичными вариантами оплаты, а также переводы средств со счета на счет приводят к сокращению эмиссии банкнот. Создаются различные электронные платежные системы, что благотворно сказывается на состоянии экономики.

Постепенное сокращение оборота наличных денег и увеличение количества безналичных расчетов говорит об эффективности новых платежных систем.

Выпуск и размещение ценных бумаг

Выпуску и размещению ценных бумаг помогают инвестиционные операции. Это необходимый процесс для создания и поддержания устойчивого темпа роста экономики.

Огромную значимость имеет рынок ценных бумаг и для системы кредитования государства. Невозможность взять промышленный кредит приведет к застою в экономическом развитии. Крупным предприятиям придется самим заниматься накоплениями для своих нужд. Это будет являться причиной стагнации, уменьшения темпов экономического роста. И просто не выгодно для предприятия и для банка.

Продавая ценные бумаги, банки успешно справляются с перераспределением денежных средств в экономике. Выпуск ценных бумаг является продолжением кредитной системы и дополняет ее. Выпуская ценные бумаги на рынок, банки стали прямыми конкурентами фондовых бирж.

Консультационные услуги

Консультационные услуги банка предполагают консультирование своих клиентов и потенциальных потребителей банковских продуктов в вопросах грамотного размещения наличных денежных средств, пользования карточками, депозитами, переводами, взаиморасчетами между юридическими лицами, получения кредитных средств на выгодных условиях, размещения денежных средств потребителя в ценных бумагах.

За последние годы появились услуги, по сбору и предоставление важной информации о кредитной способности клиентов, о рынке банковских услуг, о получении выгодных процентов на проведение банковских операций.

Коммерческие банки являются главным звеном в государственной банковской системе. Их деятельность в России постоянно ширится, появляются новые функции.

Банки занимаются кредитованием, принимают участие в расчетах по безналичным платежам, финансируют отрасли народного хозяйства, участвуют в продажах на рынке ценных бумаг, могут быть посредниками в сделках, являются консультантами предприятий и простых потребителей о кредитных и расчетных операциях. И поэтому в структуре банков тоже происходят изменения. Появляются новые условия кредитования, новые системы расчетов.

Источник: http://bankspravka.ru/poleznyie-stati/funktsii-kommercheskogo-banka.html

Основные функции коммерческих банков

Коммерческие банки и их функции

Деятельность универсальных коммерческих банков определяется тремя основными функциями : аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредита, посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств.

Функция мобилизации денежных средств

Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал в целях получения прибыли.

Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимо использовать чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств.

В дальнейшей своей деятельности банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка.

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как отмечалось, не хранят их у себя, а превращают в капитал, вкладывая средства в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Функция предоставления кредита

Выполняя эту функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних субъектов, в то время как их реальная необходимость возникает у других.

Ситуацию можно разрешить при помощи предоставления первыми субъектами средств в кредит.

Однако трудности состоят в том, что из всей массы экономических субъектов необходимо найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и могут быть им представлены на требуемый срок.

И вот здесь коммерческий банк выступает как посредник в кредите. Аккумулируя денежные средства (первая функция), он имеет возможность предоставлять их нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок.

Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства.

Функция проведение расчетов и платежей в хозяйстве

Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации — около 64%.

Для реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств.

Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем используются они все более эффективно, улучшается технология расчетов, активизируется стремление деловой клиентуры более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений.

В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется система, в которую наряду с коммерческими банками — участниками расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги.

Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки совершают также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополни тельные функции коммерческого банка.

Функция создания платежных средств

Такие средства создаются в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карт, векселей, электронных переводов.

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег.

Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

Функция организации выпуска и размещения ценных бумаг

Она является развитием функции кредитования, осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.

При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или откладывается до тех пор, пока нужные денежные средства накопятся.

Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично.

Поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределения денежных средств. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Источник: http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/10-funktsii-kommercheskikh-bankov

ovdmitjb

Add comment