Irvuz

Депозитные операции коммерческого банка

Депозитные операции банка

Депозитные операции коммерческого банка

Банковская система в современной экономике в идеале должна выступать в роли аккумулятора и распределителя вольных денег.

Конечно, в суровой реальности всё не так хорошо, но тем не менее мы с вами изучим депозитные операции как одну из самых важных частей этого процесса. В статье мы уделим внимание всем аспектам.

И для этого рассмотрим депозитные операции банка России, а также различных коммерческих финансовых структур.

Терминология

Чем же являются депозитные операции? Так называют активные действия банков по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады на определённый срок (или до востребования).

Объектами в данном случае являются депозиты. Так называют суммы денежных средств, которые вносят субъекты на свой банковский счет. С этим проблем нет. А вот кто может выступать в роли субъектов? Под ними понимают физических лиц, а также предприятия любой организационно-правовой формы собственности.

Проведение депозитных операций: подготовка

Первоначально перед каждой кредитной организацией стоит задача создания собственной политики данного направления. Под нею необходимо понимать совокупность определённых мероприятий коммерческой структуры, которые направлены на то, чтобы формировать, планировать и регулировать банковские ресурсы.

Конечной целью выработки с последующей реализацией депозитной политики является увеличение объема рабочей ресурсной базы. При этом необходимо стремиться минимизировать расходы и поддерживать необходимый уровень ликвидности, учитывая все виды рисков.

Если учитывать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, то главным окажется вопрос не о том, есть ли она, а об её качестве.

Сама организация зависит от большого количества факторов, среди которых и размер финансового учреждения, и квалификация работников, которые отвечают за оформление сделок, и много чего другого.

Ведь депозитные операции банка проходят со значительными суммами, и допустить, чтобы они пропали, значит – поставить пятно на своей репутации.

Разновидности депозитных операций

Виды депозитных операций зависят от многих факторов. Так, если исходить из категории вкладчиков, то существуют депозиты юридических (предприятий, организаций, других финансовых учреждений) и физических лиц. А по форме изъятия различают такие депозиты:

  1. До востребования. Это значит, что клиент может в любой момент прийти и потребовать свой депозит.
  2. Срочные. Эти действуют определённый срок. Если же клиент захочет снять средства до окончания действия договора, то может потерять существенную часть процентов (или даже их все).
  3. Условные. Эти средства могут быть изъяты только при наступлении определённых, заранее оговоренных условий. В качестве примера можно привести такое: наступление 18-летия.

Вот такие депозитные операции банка существуют. Но они могут делиться, приобретать более детализированный вид. О нем мы сейчас и поговорим.

Депозиты до востребования

К ним относят:

  1. Средства, находящиеся на расчетных, бюджетных и текущих счетах негосударственных предприятий, которые находятся в державной собственности.
  2. Деньги, принадлежащие физическим лицам.
  3. Средства, размещенные на счетах фондов любого назначения.
  4. Вклады населения до востребования.
  5. Средства корреспондентских счетов других банков.
  6. Денежные депозиты до востребования финансовых органов, не/коммерческих организаций.
  7. Средства в расчетах (под ними понимают аккредитивы и чеки), а также обязательства по отдельным операциям.

Несмотря на то что на указанных депозитах наблюдается высокая подвижность денег, может быть определён минимальный остаток, который не будет использоваться до чрезвычайных ситуаций, чтобы в случае чего получить стабильный кредитный ресурс.

Это, кстати, несёт в себе скрытый потенциал. В качестве такового можно назвать кредитно-депозитные операции со счетом.

Они позволяют удобно и быстро получать доступ к необходимым финансовым ресурсам, при этом нет нужды в получении займа со стороны банка.

Срочные депозиты

Твердо обозначенное время хранения является очень важным, чтобы поддерживать ликвидность баланса коммерческих банков. Также их портфель позволяет говорить об устойчивости организации. Как правило, срочные депозиты принимаются на определенный срок:

  • до 30 дней;
  • 31-90 дней;
  • 91-180 дней;
  • от 181 дня до года;
  • от 1 года до 3-х лет;
  • больше 3-х лет.

Очень часто возникают ситуации, когда отдельные срочные депозиты не востребованы, тогда они становятся такими, что имеют истекший срок обращения. Возвращение своих денег в таком случае будет весьма проблематичным.

На популяризации данного вида депозитов позитивно сказалось широкое распространение пластиковых карточек и расчетов с их помощью.

В таких случаях создаются специальные счета, на которые начисляется пониженная процентная ставка, но в случае снятия в произвольный момент времени клиент не получает штрафов со стороны банка.

Для повышения заинтересованности людей широкое применение приобретает механизм сложных ставок.

Увеличиваем количество ресурсов

Для этого используются самые разные депозитные банковские операции, которые ориентированы на различные слои населения в зависимости от их социального уровня, а также сумм и сроков, на которые открывается и передаётся вклад.

При этом банками учитываются также требования различных категорий людей, которые могут открыть счет. Так, предусматриваются системы взаимодействия со всеми – начиная от студентов и пенсионеров и заканчивая средним классом и бизнесменами. Чтобы убедится в этом, достаточно посмотреть на то, что предлагают эти финансовые учреждения.

Существуют разные вклады: студенческие, пенсионные, инвестиционные и так далее. По ним банки предлагают повышенные проценты или другие льготные условия.

Немаловажным в данном случае является простота и скорость заключения договора и открытия счета. В большинстве своем используются заранее заготовленные формы.

Хотя в ряде случаев может составляться и индивидуальный договор (это напрямую зависит от категории клиента).

Борьба между банками за клиентов

Конкуренция между различными финансовыми учреждениями заставляет их проводить анализ депозитных операций, чтобы подобрать такую форму взаимодействия с людьми, которая выставляла бы их в выгодном свете. Это заключается и в предоставлении полного комплекса услуг, и в повышении качества обслуживания, и в возможности слежения за своим счетом удаленно.

Могут предоставляться различные бонусы в виде продажи дорожных чеков, конвертации валют по выгодному курсу, оформления пластиковых карт, ускорения перевода денежных средств, оплаты различных товаров, коммунальных платежей и много чего другого.

Создание и развитие широкого комплекса банковских услуг вместе со страхованием вкладов качественно повышает привлекательность финансовой организации в глазах текущих и потенциальных вкладчиков.

Благодаря этому быстро расширяется ресурсная база структуры.

Сберегательные и депозитные сертификаты

Они являются разновидностью срочных вкладов. Впервые они были на законодательном уровне разрешены в Российской Федерации в 1992 году. Правила, действующие относительно сертификатов, едины для всех банков. Хотя условия выпуска и обращения каждого отдельного типа разрабатываются именно финансовыми структурами.

Выпускаться сертификаты могут только в рублях. Кроме этого, существенным ограничением является то, что они не могут служить платежными или расчетными средствами за оказанные услуги или проданные товары.

Особенностью является и то, что ставка сертификата не может изменяться во времени в одностороннем порядке.

Если клиент обратился с просьбой о выплате по истечении указанного срока, то финансовая организация несёт перед ним обязательство оплатить указанные суммы по первому требованию.

Организация депозитных операций, которая рассматривалась выше, в большей степени относится к одному банку и его взаимодействию с физическими лицами (или предприятиями, которые не имеют отношения к кредитной сфере). А сейчас давайте расширим рамки нашего ознакомления.

Выпуск облигаций

В качестве средств дополнительного дохода используются облигации. Они регламентируются теми же документами, что и акции. Банком могут выпускаться облигации:

Они могут быть обеспечены залогом или без оного, с процентами, дисконтные, конвертируемые, с различными сроками погашения. С целью привлечения средств они могут выпускаться в валюте или рублях.

Необходимо отметить, что особую важность (если говорить про учет депозитных операций) имеет предоставление банками другим финансовым учреждениям ресурсов.

Осуществляется это с помощью аукционов и бирж, хотя возможным является и установление прямых договорных отношений между организациями. Но если действуют не очень крупные структуры или между ними нет доверия, то более вероятным вариантом является аукцион или биржа.

Не последнюю роль, кстати, в этом играет присутствие посредников и необходимости пройти хоть какой-то отбор.

Теперь давайте уделим внимание нашим реалиям и поговорим про депозитные операции банка России.

Кредиты ЦБ РФ

Основная масса денег Центрального банка до 1995 года предоставлялась для того, чтобы кредитовать приоритетные отрасли хозяйства. В данном случае это было логично. Такими считали отдельные группы промышленного направления, сельское хозяйство и иные направления, которые имеют значительную важность для функционирования государства.

Начиная с 1994 года Центральным банком стали практиковаться аукционы ресурсов. Уже в 1995 г. они стали преобладающим инструментом рефинансирования.

С тех пор, хотя целевое кредитования и не является чем-то фантастическим и из ряда вон выходящим, в основном Центральный банк используется как инструмент финансирования частных банков по более низкой ставке, чтобы они могли поддержать широкие массы предпринимателей и рядовых граждан, спрос со стороны которых значительным образом может помочь отечественной экономике.

Работа коммерческих банков

Давайте разберём, какие могут быть депозитные операции Сбербанка при взаимодействии с иными финансовыми учреждениями. Можно выделить 4 основные направления:

  1. Межбанковские кредиты, полученные от иных финансовых структур. Они сопровождаются договором, где оговаривается всё, необходимое для подобных сделок: сумма, срок, процентные ставки. Использовать этот ресурс весьма дорого, поэтому им не особенно активно пользуются.
  2. Проведение депозитной операции путём пополнения корреспондентского счета. Заключается в том, что передача денег идёт на основании соответствующего договора. При этом проценты за использование ресурсов не выплачиваются. В качестве вознаграждения предоставляется остаток на счете. Данный способ обычно используют дружественные или связанные доверительными отношениями банки.
  3. Ресурсы от других филиалов. Данный способ действует исключительно в пределах одного банка. Его использование удобно тем, что нет нужды в залоге, оформлении и обмене договоренностями перед получением займа. Нет, конечно, определённые документы придётся составлять, но это уже после сделки. Операция же осуществляется по мере надобности. Для её проведения достаточно совершить телефонный звонок, а в качестве подтверждения служит уведомление, отправленное по электронной почте или факсу. Благодаря этому данный инструмент считается наиболее мобильным и удобным. Он позволяет привлекать необходимые суммы, при этом обходясь минимальными затратами.
  4. Помощь от главного банка. Данный вид привлечения ресурсов можно было бы отнести к первому пункту, если бы не тот факт, что процентная ставка обычно бывает немного ниже и устанавливается в директивном порядке.

Как это делается в мире

Привлечение средств в депозитной форме у нас осуществляется под значительные проценты. Кредиты тоже выдаются под ещё больший процент. Везде ли делается так же или есть и исключения?

Дело в том, что депозиты популяризуются как надежное средство защиты от инфляции. Конечно, стоит сказать, что это является правдой лишь в отдельных случаях – зачастую они просто уменьшают влияние негативных эффектов. Поэтому ставки напрямую зависят от этого показателя. Так, к примеру, в Японии, США, Дании, Швейцарии можно наблюдать депозиты под 0-0,5 % годовых.

Кредиты в данных странах выдаются под 1-3%. С одной стороны, размещать у них средства не выгодно.

Но давайте посмотрим на наши финансовые учреждения – здесь можно увидеть ставки на депозиты в долларах и евро в 5, 6, 7 и даже 10%! Теоретически можно сделать вывод, что значительно выгодней на территории РФ делать депозиты в иностранной валюте.

Но здесь есть ряд своих рисков, среди которых возможность принудительного конвертирования всех вкладов в рубли, исчезновение банка с рынка финансовых услуг и много чего другого. Поэтому высокие проценты являются своеобразной компенсацией за соответствующие риски, которые несёт владелец валюты.

Подведение итогов

Итак, депозитные операции банков – это определённые действия, посредством которых происходит формирование банковских ресурсов. Данный процесс осуществляется благодаря использованию целого ряда инструментов.

Так, первоочередным источником получения ресурсов является привлечение денежных средств со стороны клиентов (в качестве которых выступают физические и юридические лица).

Без проведения операций данного типа окажется невозможным формирование первоначального депозитного портфеля банка, а у финансовой организации не будет ресурсов, чтобы выдавать кредиты и вести свою деятельность.

Таким образом, без этого современная денежная система испытывала бы значительные проблемы.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1321316362674244551/depozitnye-operatsii-banka/

Сущность депозитных операций коммерческих банков

Депозитные операции коммерческого банка

  • развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

    2.1 Анализ депозитных операций коммерческих банков

    В настоящее время можно говорить о соответствующем расширении базы для предоставления кредитов их клиентам – как юридическим лицам, так и тому же населению.

    Многие банки сейчас честно признаются, что из привлекаемых от частников средств они формируют портфель кредитных услуг для тех же частных лиц.

    В таблице 1 приведены приоритеты во взаимоотношениях с кредитно-финансовыми организациями со стороны частных кладчиков [21].

    Таблица 1 – Приоритеты во взаимоотношениях с кредитно-финансовыми

    организациями со стороны частных вкладчиков, %

    Мотивации

    Года 

    1995/1997 

    1998 

    1999/2002 

    2002/2004 

    2004/2006 

    1. Получение высокого дохода

    84 

    12 

    19 

    2. Гарантии стабильности дохода

    51 

    3. Сохранность собственных

    сбережений 

    63 

    24 

    41 

    4. Престиж и ориентация на новые

    модели накопления

    48 

    17 

    23 

    37 

    49 

    5. Накопление денежных средств

    на перспективу 

    22 

    10 

    12 

    6. Отрицательные мотивации

    12 

    71 

    49 

    12 

    10 

    Данные таблицы 1 свидетельствуют, что пик отрицательного отношения населения к банковским организациям был достигнут в 1998 году, что, конечно, было связано с кризисом. Причину его подавляющее большинство населения видело в недобросовестности деятельности финансовых организаций как государственных, так и частных.

    Однако в 2002 году уровень негативного отношения населения к банкам по сравнению с 1998 годом снизился с 71 до 49%, в 2004 – до 12%, а в 2006 – еще на 2%, что окончательно утвердило положительную динамику в преодолении психологических барьеров частных вкладчиков во взаимоотношениях с финансовыми институтами.

    Среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства.

    Опасения корпоративных вкладчиков несколько иные: боязнь внезапной потери средств; уверенность в несовершенстве и непредсказуемости кредитной политики банка; недоверие к банковским менеджерам и чиновникам.

    Говоря о российском рынке вкладов граждан, необходимо заметить, что его нельзя рассматривать как однородный, поэтому отслеживание динамики доли банка на нем часто недостаточно для корректной оценки изменения конкурентных позиций банка.

    Так, например, анализ динамики и структуры рынка вкладов граждан в России по состоянию на 2006 год позволяет выделить, как минимум, три сегмента рынка с четко различающимися стереотипами поведения клиентов и разными факторами динамики роста вкладов (таблица 2) [12].

    Чуть менее половины (47,7 %) рынка вкладов граждан в российских банках приходится на средства пенсионеров. Эта категория вкладчиков очень консервативна, а заметное повышение доходов пенсионеров ведет к быстрому укреплению позиций Сбербанка.

    Эти вклады, как правило, номинированы в рублях.

    По данным на 1 декабря 2007 года в структуре вкладов населения в Сбербанке преобладали пенсионные вклады (включая срочные), на долю которых приходилось 63,0% общей суммы сбережений населения против 61,6% на 1 декабря 2006 г. [21]. На долю срочных вкладов и депозитов пришлось 23,0% всех вложений против 24,1% годом раньше. Остальная сумма банковских вкладов распределилась между другими видами вложений.

    Другой важнейший сегмент рынка – это средства VIP-клиентов и граждан-нерезидентов. Эта категория вкладчиков традиционно предпочитает работать с коммерческими, прежде всего иностранными, банками.

    Таблица 2 – Основные сегменты рынка частных вкладов, %

    Сегменты рынка

    Сбербанк 

    Коммерческие банки

    Итого 

    Пенсионеры 

    46,0 

    1,7 

    47,7 

    Средний слой 

    29,5 

    20,5 

    50,0 

    VIP и нерезиденты

    0,3 

    2,0 

    2,3 

    Всего 

    75,8 

    24,2 

    100,0 

    Основная же масса вкладчиков не подходит под эти две категории, но именно она оказывает важнейшее влияние на сравнительные позиции отдельных банков, поскольку именно на нее приходится практически половина средств граждан в банках. В настоящий момент 59% депозитов основной массы вкладчиков находится в Сбербанке.

    Однако приток новых депозитов распределен совсем иным образом. Из каждых 100 рублей, приносимых гражданами этой категории в банковскую систему России, 48,2% достается Сбербанку, а 51,8% попадает в коммерческие банки. Это соотношение предопределяет постепенное снижение доли Сбербанка на этом сегменте рынка [13].

    Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, а в отношении вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2004 – 2006 годов неуклонно растет [17]. Для того чтобы проследить эту тенденцию рассмотрим более подробно положение на депозитном рынке страны.

    На протяжении анализируемого периода происходит снижение доли депозитов юридических лиц. Темпы роста депозитов предприятий и организаций заметно уступают соответствующему показателю по частным вкладчикам, т.е. объемы привлечения ресурсов со стороны корпоративных клиентов у средних банков падают, что привело к снижению доли депозитов предприятий в пассивах банков.

    Общий объем рынка депозитов предприятий и организаций в России за 2004 год составлял 677,1 млрд. руб. Несмотря на тенденцию к дедолларизации балансов, валютный сегмент рынка депозитов юридических лиц остается более емким, чем рублевый.

    Его объем по состоянию на 1 января 2005 года составлял около 593,2 млрд. руб., а общая сумма депозитов предприятий и организаций в рублях составила 57,8 млрд. руб., еще 21,6 млрд. руб. приходится на депозитные сертификаты.

    За год сумма привлеченных банками депозитов предприятий и организаций более чем удвоилась, а объем выпущенных депозитных сертификатов утроился.

    Депозиты предприятий и организаций в 2005 году привлекали немногим более половины банков. Столичным банкам (без учета Сбербанка) принадлежало примерно 64% привлеченных депозитов предприятий и организаций.

    Доля Росбанка составляла около 20% общей суммы привлеченных депозитов в рублях, на долю Сбербанка и Международного московского банка приходилось еще по 6% . Таким образом, на долю трех лидеров приходилось 32% рынка, а на долю 10 крупнейших участников рынка – 53%.

    Среди десяти лидеров, кроме столичных банков, три региональных банка (Башкредитбанк, Промстройбанк из Петербурга, Золото-платина банк) и один банк со 100%-ным иностранным капиталом (Ситибанк ТО).

    Характерной чертой рынка рублевых депозитов юридических лиц по состоянию на 2005 год была его ориентация на короткие сроки, что наглядно отражено в таблице 3 [17].

    Исходя из данных, представленных в таблице, можно констатировать, что большая часть сумм привлекалась на срок до 90 дней – более 45%, в том числе московскими банками без участия Сбербанка – около 60%. Второй по популярности срок депозитов – более одного года.

    Таблица 3 – Временная структура депозитов предприятий в рублях на

    конец 2005 года, %

    Сроки 

    Банки, привлекающие депозиты предприятий в рублях (без учета банков под управлением АРКО) 

    Все действующие банки

    Все действующие без Сбербанка

    Банки Москвы и Московской области без Сбербанка

    Региональные банки

    До востребования  

    2,5 

    2,2 

    2,9 

    0,9 

    До 90 дней  

    43,8 

    43,4 

    57,5 

    16,1 

    От 91 до 180 дней  

    17,1 

    17,1 

    15,8 

    19,7 

    От 181 дня до 1 года

    13,6 

    13,5 

    9,1 

    22,1 

    Свыше 1 года, из них  

    23 

    23,7 

    14,6 

    41,3 

    Свыше 3 лет  

    11 

    11,6 

    9,6 

    15,5 

    Справочно:

    Количество банков

    593 

    592 

    216 

    376 

    Причем региональные банки привлекали депозиты на более длительные сроки, чем московские. Более 40% привлеченных сумм приходилось на срок более года.

    Доходность депозитов на срок более года в течение 2000 года, по данным ЦБ РФ была заметно выше, чем на более распространенный трехмесячный срок.

    Наиболее распространенный срок, на который банки привлекали депозиты в инвалюте в 2006 году, от 30 до 90 дней (таблица 5) [17].

    Распределение по срокам в московских банках относительно равномерное, и депозиты на срок более года составляют более четверти всех привлекаемых средств.

    Общий же объем депозитов в инвалюте, привлеченных банками на срок год и более, составлял на начало года около 970 млн. долл.

    Кроме невысокой доходности и коротких сроков, рынок валютных депозитов имеет еще, как минимум, одну неблагоприятную черту. Это высокий уровень концентрации, сложившийся на этом сегменте.

    На долю двух лидеров – Сургутнефтегазбанка и ММБ – приходится около 60% всех привлеченных банками сумм.

    Таблица 4 – Временная структура депозитов предприятий в долларах на

    конец 2005 года, %

    Сроки 

    Банки, привлекающие депозиты предприятий-резидентов

    (без учета банков под управлением АРКО)

    Все действующие банки

    Все действующие без Сбербанка

    Банки Москвы и Московской области без Сбербанка

    Региональные банки 

    До востребования  

    0,5 

    0,4 

    0,6 

    <

    До 90 дней  

    49,3 

    51,4 

    26,4 

    86,2 

    От 91 до 180 дней  

    16,3 

    15,5 

    22,9 

    5,2 

    От 181 дня до 1 года  

    16,2 

    16,4 

    23,5 

    6,5 

    Свыше 1 года  

    17,7 

    16,4 

    26,6 

    2,1 

    Из них свыше 3 лет  

    6,2 

    6,7 

    10,7 

    1,0 

    Справочно:

    Количество банков  

    160 

    159 

    94 

    65 

    С учетом динамики курса рубля к доллару доходность по валютным вкладам юридических лиц была значительную часть года ниже, чем вкладов в рублях на аналогичный период, а с учетом роста цен их доходность была отрицательной практически в течение всего года (рисунок 5 [23]).

    В целом на протяжении 2005 года отмечалась довольно низкая привлекательность рынка депозитов для юридических лиц. Определенный интерес при этом представляют лишь короткие вклады в национальной валюте.

  • Источник: http://bukvi.ru/finance-2/finansy-i-kredit/sushhnost-depozitnyx-operacij-kommercheskix-bankov.html

    ovdmitjb

    Add comment